最近支付宝上线了一款大病互助类保险项目——“相互保”，在保险界一下子刷屏了。

好的产品要推荐，木木也来分析分析，客观的评价这款号称0元投保享30万保障+让保险圈颤抖的重疾险产品值得肯定的点以及存在的不足。

目前已有111万人加入了

产品名称【相互保】，是蚂蚁保险和信美相互通过支付宝推出的一款互助保险，可能大家不知道什么是信美，这些不用管，我们要看的是保障以及投保要求。

承保年龄：30-59岁

保险期限：1年

等待期：90天

保额限制：30天-39周岁保额30万；40-59周岁，保额10万

可承保职业：无

保险责任：含恶性肿瘤在内的100种重疾

参保条件：芝麻分在650以上，符合健康告知的蚂蚁会员即可0元加入

保费：0元加入，保费每月14日、28日从支付宝账户划扣，一个理赔不超过1毛钱。

前面的大家应该都看得懂，关于这保费。可能有点费解，木木详细的为大家来分析就懂啦，这个保费并不是和之前木木介绍的重疾险每年先交固定金额，等到生病后保险公司理赔。

相互保是一个【众筹+保险】的形式，在其他加入的成员患有重疾且符合理赔时，加入的成员再均摊相关的费用。加入相互保的各位，一旦患病符合理赔都会获得理赔保障金，保障金分摊到加入的各位，参与者有双重身份，又是捐助者又是受益者。

分摊金额=（出险案例累计保障金+10%管理费）/公示时成员人数

其中的管理费是平台和信美人寿收取的，这少不了。每月有两次分摊日，14号和28号。

举个例子：

30岁的铁蛋加入了相互保，在90天后的某一天被查出罹患癌症，可以得到30万的理赔保障金，再加上10%的管理费，总计33万元需要由加入这“众筹保险”项目人分担。

假设这时候有330万人加入计划，那么分摊到每个人身上就0.1元钱，这个1毛钱呢，支付宝会在当月的14号及28号从大家账户里扣取。

这时候，大家高呼了，不错啊，每一个理赔我才承担1毛钱，自己就获得了30万或者10万的保障，现在哪有这样的重疾险有这样的高保障了，而且还是支付宝爸爸的大后台，看看自己芝麻信用分符合，二话不说，赶快加入了。

相互保的亮点确实挺多的，这不可否认。

1、保费低，参保门槛低

符合条件的用户就可以0费用加入，后续费用按照每期实际发生的赔付案例进行分摊，每个用户被分摊的金额不超过1毛，给之前经济不宽松的保险人多了一个投保的选择。这是最大的亮点，而且保障的100款重疾险也在主要保障的范围内。

2、背景，强强联合

信美人寿相互保险社，是国内首家相互制寿险机构；蚂蚁保险+芝麻信用+信美相互=相互保

一人生病，大家出钱，再加上低保费，支付宝大平台上推广，确实挺诱惑的。但是吧，投保，选保还有很多看重点的，虽然说着每个案例只承担1毛钱，但是还需要关注以下这些，也是相互保存在的不足点，大家看完后再加入相互保也不迟。

续保问题。保险期限只有1年，被保人年龄超过59岁或产品停手则无法续保。

第一存在较大的不稳定性（不售卖了），存在生病后再投保问题。这是1年期保险的最大通病，这些产品不能当做自己的重疾险“主力军”，只能当做保额的补充。

在分摊费上的不确定因素太高。虽然每单出险费均摊后只需1毛钱，但是每月的分摊险上没有上限的，万一系统显示每月分摊费用超出了自己的预期呢。

500万人参保，万一有1%理赔，岂不是人均分摊费有3000元？随便YY的，具体的理赔率看投保人群了。

（支付宝把能参保的人群设定为650芝麻分以上成员，大数据应当有筛选这一部分人群了，对于这部分人群还是挺好奇的，应该是年轻人居多吧？）

以上这两点是大家最关注的，其他的还有产品的成熟度，在投保人审核上以及理赔审核环节上，也有很多不完善的点。刚上线的产品，有待条款的完善，还是希望支付宝大大能够给我们提供提款不错的重疾险产品。

在哪里加入互投保？

支付宝首页搜索“相互保”，或者点击“支付宝——我的——蚂蚁保险”，就能看到啦！

相比之前，在保障、以及续保上，传统的保险产品显然是保障效果最好的。如果目前的经济不宽裕，也可以暂且考虑“相互保+医疗险+意外险”来给自己加强保障，等收入不错之后再给自己加保。

以上是木木对相互保的了解和分析，希望大家都能提高健康风险意识，选到自己心仪的保险产品。