再过几天，一年一度的双11马上就要来了，在我看来，马云发明购物狂欢节就是为了把消费这件事，变得非理性。

喜欢就买，便宜就买。

降价了，你还等什么？

没钱，我帮你垫上。

蚂蚁花呗，了解一下！

于是乎，你的剁手之路变得无比顺畅。

购物车满满的一大堆，亢奋的不得了。

但是这种亢奋持续不了多久，睡一觉隔天就清醒了，清醒后才发现欠了一屁股债，后悔莫及。

今天我就给大家的冲动消费打预防针来了，也给马云的双11送避孕药来了。

我们一起看看，冲动的借钱消费，需要承受多大的代价？

马云不是慈善家，钱不是白借的

我以在京东和天猫买iphoneX为例，分别使用蚂蚁花呗和京东白条分期付款，看看应该支付多少利息。

各位看到没有，不管分期6个月还是12个月，你所付出的代价是年化7.5%以上的利率。

这个利率要比银行贷款高得多。

但是，这还不是真实利率。

真实利率比这个还要高。

我找了一个数学好的给大家算个账，下面是知乎网友金融叨叨刀的测算：

使用花呗消费1200，每月等额本息还款，分12期还清。

每期还款本金为100元，每期手续费为1200x0.73%（12期费率）=8.76元，合计每期本息为：100+8.76=108.76元。

问题来了，这里的每期手续费，是按1200元借款为基数，而这个基数并没有因为我们归还了每期100元本金而减少。

也就是说，我们只有第一期享受了年化8.76%的利率，后面每增加一期，实际年化利率就会随之增加。

我们不妨简单计算一下，假设年化利率为Y：

1个月：

Y=12x0.73%x1200/1200=8.76%

2个月：

Y=12x0.73%x1200/（1200-100）=9.56%

12个月：

Y=12x0.73%x1200/（1200-1100）=105.12%

这就说明如果按照每期费率0.73%来计算，最后一个月的实际年利率为105.12%。

将每个月利率相加除以12就能得出实际年利率：

实际年利率16.17%，很震惊有没有，不过这就是事实。

而且如果分期付款，没有按时还款，还要针对剩余还款部分，每天收取0.5%的服务费。

每天0.5%是个什么概念呢？

0.5%X30X12=18%

年化18%的利率，这也是事实。

所以大家不要轻易用花呗和京东白条，分期消费，成本非常高。

当然您可能会问了，既然蚂蚁花呗和京东白条利率这么高，我刷信用卡吧。

信用卡分期的费用一点都不低。

我以招商银行信用卡为例，看看分期的每期费率是多少：

每期手续费=分期总金额×每期手续费费率。

虽然分期的费率看起来不多，但实际折合年化利率就很高了，基本都超过年化15%。

还有，现在很多信用卡中心，经常给你打电话，说是可以提供贷款，秒到账，额度在2万到几十万不等，可以分期还款。

告诉各位，不到万不得已，千万不要答应，利息也不低。

以招商银行信用卡为例，利率是按天算的，日利率0.05%，也就是说每借一万元每天支付5块钱的利息，合年化18%。

怎么样，听完这些还有借钱消费的冲动吗？

所以诸位，不管买什么，要量入为出，当超出自己的支付能力时，要果断的停止剁手。

人得到快乐的方式有很多种，消费能让你快乐，赚钱同样可以，而且还能带来成就感。

钱的最大意义，不是你想买什么就买什么，而是当你为了健康、成长和梦想而用钱时，不会因为拿不出来，留下终身遗憾。

PS：转发给身边的朋友，双十一理性消费，老大不小了，心里得有点数。