最近我跟大家说了宝宝类理财产品、创新存款产品、地方债和养老保障产品，今天应粉丝的需求，跟大家聊聊银行理财产品。

资管新规出来后，现在1万块钱就可以买银行理财产品了，门槛大大降低，买银行理财产品大家确实比以前更容易了。

再加上现在投资行情不佳，大家投资都偏保守，银行理财产品也重新成为大家关注的一个方向。

01.年化收益：4.1%上下

我们来看看银行理财产品的收益现在情况怎么样，大家看下图。

图中数据是从中国理财网挑出来的，需要更多的数据大家可以去中国理财网查。

从图里的数据来计算，银行理财产品的综合平均收益率在4.1%上下，保本类型的理财产品平均收益率为3.7%上下，非保本浮动收益类型的理财产品平均收益率4.3%上下。

现在国债平均利率差不多是3.5%，余额宝现在年化收益率约为2.9%，就收益率来说，银行理财产品的收益其实也还好。

02.风险：整体来说偏低

银行理财产品收益其实算是一般，但总体来看，它的风险也是够低的，这很适合投资风格保守的投资人。

不过大家在买的时候，要清楚银行代销和自营的理财产品风险不一样。

银行代销的理财产品往往是基金、贵金属、私募、信托和保险等等，产品盈亏是由管理公司负责的，银行一般不担负责任。

所以那些看起来收益高的代销产品，同时风险也比较大，如果你是保守的人，这种就不要买了。

如果是银行自营的理财产品，一般来说风险挺低的，你可以根据风险评级来判断。

风险等级为1级或2级的银行理财产品，亏损的概率几乎为0。

风险等级是2级的银行理财产品虽然说不保本，但目前来说我认为风险仍然很低。

银行理财产品出现亏损的情况，更可能发生在结构性存款和风险等级为3级及以上的理财产品。

其中结构性存款理财，挂钩的标的不一样，风险也不一样，挂钩黄金、石油、外汇什么的，风险自然大。

非结构性理财产品，一般标的是债券回购、存款、国债、央行票据等，这些收益比较稳健，是保守型的人可以选择的。

整体来看，银行理财产品的风险是偏低的，但具体购买的时候，你需要看清楚产品类型，毕竟不同产品类型风险也是不一样的。

03.流动性：锁定3个月-1年

我在中国理财网上搜索了很多银行理财产品，发现投资期限为3到6个月的银行理财产品有36页，720个产品，6个月到12月的有17页，340个产品。

可见，银行理财产品的期限绝大多数在3个月到1年，也有1个月甚至有7天的，但数量很少。

如果从流动性的角度去对比，银行理财产品在固收类产品中是比较差的。

因为宝宝类理财产品可以随时提取，互联网银行推出的创新存款产品也很灵活，养老保障产品也能在一个月内周转。

04.总结

根据以上的分析，我认为3个月到半年内流动性不高的资金可以配置在银行理财产品上，具体的购买细节，我的建议如下：

1、整体来说，适合保守型的投资人。

2、购买的时候，一定要看清楚是银行自营的还是代销的，建议购买自营的。

3、如果是自营的，也要看清楚产品类型，比如是保本型还是净值型，别到时出现亏损反过来找银行吵架。

4、银行存款跟银行理财产品是不同的概念，记住，别买错了产品类型。

5、如果要买银行理财，要记得通过正规渠道购买，比如银行柜台、银行理财专区、自助机、网上银行、手机银行渠道。

核实是否为银行自营理财产品，可以在中国理财网通过银行理财产品编号查询。

6、你在银行买理财产品的时候，一定需要“双录”，也就是录音录视频，记住了，这是银保监会最新的规定。如果没有双录，那你不要买，肯定有猫腻。

以上几个建议，希望能够让你在购买银行理财的时候更加顺利安全。