这俩月，我介绍了不少可以替代“余额宝”的活期。

富民宝、众邦宝、蓝宝宝……

今天米米总结下，以方便大家挑选。

话不多说，先上图表~

七款产品，到底哪个更合适？哪个更安全呢？

1.首先是利率方面。

定活宝是按照支取时候的利率计算的，存在一定的不确定性。

比如我们存入之后利率上涨了，取出的时候就会比存入的时候要高，存入之后利率下降了，取出的时候会比存入的时候要低。

富民宝、“当日”系列产品、蓝宝宝、振兴存120天、智惠存这5款产品比较相似，都是按照存入时候的利率计息。

也就是存入的那一刻，利率就已经确定了，以后利率涨跌都和我们无关。

其中富民宝、“当日”系列、蓝宝宝的活期利率都是4.4%，比较一致，今年以来都有所下调。

振兴存120天活期利率是4.15%，如果持有满120天利率就是5.1%。

智惠存活期利率是4.1%。

单从收益上来看，富民宝、“当日”系列、蓝宝宝的优势更明显。

而其中振兴存120天之所以活期利率会偏低一点，是因为这是一款120天的产品，满期利率为5.1%，鼓励大家持有到期。

智惠存之所以活期利率会偏低，是因为百信银行背后有百度做背书，在资质上要好于其它几家民营银行。

2.其次是安全性方面。

表格里的前6款都是“创新型现金管理类产品”，也有称“资金管理工具”，底层资产是银行的3年期或5年期定期存款。

底层资产是长期定期存款，但是可以做到随时提现，还能有这么高的利率，这是为什么？

根据这些民营银行的解释，当你在未到期之前提前支取，相当于把你的存款收益权转让给第三方合作机构，提前拿到本金和较高的收益。

米米认为这里面存在两种情况：

一是用户直接在平台买长期定期存款，提前支取的时候，存款收益权会转让给和民营银行合作的第三方金融机构（如信托公司）。

二是一开始民营银行就与第三方金融机构签订一份大的长期定存协议，相当于第三方机构在银行那里存了一笔巨款。

用户在银行买产品，其实不是在银行存款，而是买第三方机构的存款收益权，提前支取，相当于第三方机构又把存款收益权回购了。

所以说，虽然底层资产都是银行正规的3年期或5年期定期存款，但是用户买到手上的毕竟不是真正意义上的存款。

因此对于宣传上提到的“100%保本保息”这一点，米米还是存有一点疑问的。

但微众银行的智能存款，是正儿八经的存款，所以，从安全角度来看，微众银行的智能存款最高。

不过微众银行的智能存款在计息方式上与其它产品不同，是阶梯计息，存款时间越长、利率越高。

持有不满1个月利率是2.8%，存满1个月利率是4%，存满3个月利率是4.3%，存满6个月利率是4.4%，存满1年利率是4.5%，此后均为4.5%。

智能存款最好存1个月以上，这样才能有4%以上的收益率。

3.再考虑下灵活性。

网商银行的定活宝最差，提现T+1个工作日到账，也支持实时支取，但是很不划算，只能靠档计息。

比如你1月1日存入，6月30日提取，差1天满6个月，前3个月按照3个月定期存款利率计息（一般只有1.5%左右甚至更低），后面2个月29天按照活期利率计息，所以不建议大家实时支取。

其它六款产品则支持实时支取，流动性很高。

米米曾买过其中的几款产品，其中富民宝、微众银行智能存款属于秒到账，但众邦银行的“当日”系列到账时间稍微晚几分钟，不过影响不大。

4.总结

综合分析以上七款产品之后，米米总结下：

利率（以提前支取利率为准）：富民宝、“当日”系列、蓝宝宝胜出，定活宝垫底。

安全性：微众银行智能存款胜出，智惠存列第二位，网商银行定存宝列第三位，其它四家银行的产品并列第四位。

流动性：定活宝垫底，其它6家银行共同胜出。

还有一点需要注意的是，以上这些产品并不是随时随地都能买到的，比如定活宝和振兴存120天经常处于售罄的状态，需要一大早去抢购，富民宝在节假日也很容易售罄。