最近微信出了款新的医疗险“全民保”，有点厉害。

每个月最低5块钱，能保50万。

最逆天的是，这款产品的健康告知，只有1条，大大降低了投保门槛。

了解医疗险的朋友都知道，一般医疗险对投保人的健康条件要求，还是比较高的。

常见的三高、糖尿病，很难买到医疗险；

而一些常见的小问题，比如甲状腺结节，乳腺结节，可能会被除外相关的疾病保障，才能承保。

所以这款全民保一出，很多人来问我，这款产品到底怎么样？能不能买？

我仔细研究了下产品的条款，也和一款经典的百万医疗险尊享e生做了下对比，先给个结论吧：

如果你的身体条件能够投保正常的百万医疗险，那么没必要再买这款；

普通百万医疗险也不贵，30岁上下的年纪，一年也就两三百块钱；

但如果你因为健康问题没法投保，或者预算极少，选择这款作为社保的补充，还是很不错的。

具体看下对比：

我把每款产品有优势的地方用红色标了出来。全民保的优缺点都很直观：

- 优点：便宜，投保门槛极低

- 缺点：保障不够充分

针对一般的住院费用，全民保只报社保范围内的费用，而且报销比例也不算高，这个算是最大的不足吧。

毕竟商业医疗险一个比较大的价值，就是针对社保的补充，因为社保目录包含的药品和检查还是很有限的。

其实微保也对这款全民保做了明确的定位：一款入门级的医疗保险。

相比之下，我们比较熟悉的尊享e生、定心丸、好医保都算作同一类，属于中端医疗险。

后者的保障范围，基本已经包括了全民保的保障范围；所以如果能一步到位，直接买中端百万医疗即可。

如果你先买了全民保，仍然建议补充一份中端医疗险；

反之，先买了中端医疗，就不用再重复投全民保啦。

这几年互联网保险发展特别快，几大巨头入局之后，也在不断用创新的玩法刷新大家对保险的认知。

比如支付宝里曾经推出的养老全民保，前段时间刷屏的相互保，还有现在，微保这款医疗全民保。

新产品的投保门槛也一降再降，从以前一款产品动辄成百上千，到现在几十、几块钱，甚至不要钱。

我个人还是很支持这些创新的。通过降低保险的参与门槛，给更大的群体最基础的保障，也让更多人认识到保障的重要性，是件特别好的事儿。

但另一点我特别想提醒大家注意：

不管保险产品形式上怎么创新，它的设计和定价基础，都没办法背离最基础的风险概率和定价原理。

一个风险事件，比如身故或重疾，它的概率和保障成本，各家公司的数据不会差太多，所以这部分成本反映在保费里，差别也不会太大。

有了这个基础的认知，当我们看到一个看似便宜的产品时，一定要了解清楚，它对应的保障责任是否充分，是不是还会有别的费用。

以及，有保障≠有足够的保障。

哪怕同一类保险，不同产品的保障内容，也可能千差万别，千万别一概而论。