农行6+1提额还是非常稳的，圣明君没赶上好时候，要不然农行应该早就10万额度毕业了，额度嘛，总是能戳到兴奋点。

话说前天操作完农行提额程序，顺带把玩了会农行APP，哟，又想起来农行之前给了6万的备用金，是一个信用贷款产品。虽说使用备用金会影响到提额，在未毕业之前最好别用，但农行的备用金绝对是个好产品，月息3%，年化不到6.7，对比房贷的基准利率4.9，那也是相当划算呀，何况房贷现在不都上浮3个点到6.4了嘛，何况房贷是抵押贷款，这个还是信用贷嘛。

人总是会在某些阶段对钱产生特别强烈的渴望，毕竟谁又能保证一生平平安安呢？未雨绸缪的事总归要做，借此机会刚好和大家聊聊那些我们能够低成本获得的信用贷款。

1、最大名鼎鼎的莫过于大妈家的融e借了：无需抵押担保、按日计息、提前还款不计息，关键是利息超低；以圣明君为例，工行6星（从没刷过星），日息万分之1.6，年化5.8，我已经很满意啦，而且融e借还经常在年末进行利息打折活动，近几年经常是日息万分之1，年化不到3.7，比基准利率4.9还要低啊，丧心病狂哦，狂野的，我好喜欢！

2、第二个名声在外的，肯定要数建行快贷，只是它和建行知名的装修贷产品让圣明君很是分不清楚。圣明君是建行5星（就是龙支付一刷两赚有9倍积分的那种，哈哈），可APP的快e贷一直显示的0额度，所以无法具体知悉利息情况。但建行总是打电话让我去线下办理信用贷，说是月息4.5的等额本息，综合年化5.4，我觉得这就是快e贷或装修贷了，利息都很低；

3、交行好享贷：交行好享贷大部分情况下并不划算，月息7.5，提前还款利息照收，综合年化都16.6了，但圣明君为什么还要说它是一款好产品呢？因为交行好享贷经常打折到3.5的月息，提前还款利息也还是收，但年化算下来不到7.8，所以还是一款非常具有竞争力的产品。而交行很厚道的给过圣明君9万3.5利息的好享贷，肯定要夸一夸哒，就是万年不给圣明君提固额让人很纠结；

4、支付宝借呗：这个因人而异，圣明君是万3的日息，年化11左右，我觉得还在可接受的范围，也有很多日息万1超强资质的幸运儿，圣明君是炒鸡羡慕，当然，大部分人日息万5、万4就不太划算了。

以上所说利息，很多银行叫手续费，这里不作细分，其实工农中建四大行的现金分期、账单分期业务相比一众商业银行也是非常具有优势的，而且经常打折。当然，很多人利用信用卡玩空当接龙游戏，年化能控制在7%以内，也算靠本事借的钱。

说完了厚道的，接下来说两个不太厚道的—招行和浦发，两者在信用卡权益这块虽然做的相当不错，尤其是搁在去年及以前，但涉及到钱，两家就完全体现出了商业银行的本质—狠狠的赚钱：

1、招行有e招贷、现金分期、账单分期，但普遍月息7.5左右，也不是按等额本息计算，提前还款要收手续费，年化差不多16.6。但招行是领圣明君进常旅客大门的银行，虽然之前被忽悠过分期，圣明君还是很感谢招行；

2、浦发万用金：月息8，年化近18，真的是老高老高了，给的额度倒是超级大方，圣明君最高的时候给到了24万。虽然利息老高老高，圣明君还真用过一次4万5，因为我们知道浦发梦享家俱乐部里面白金钻用户有个卡片升级绿色申请通道，圣明君想要浦发阿姨白啊当时，白金钻的速成方式就是还完1万5的分期本金，所以圣明君就4万5分期3个月，每月还1万5的本金，第一个月直接达标白金钻会员，可是当时绿色申请通道只给圣明君申请尊尚白金卡，好气哦！

说了这么多，大家可能被日息、月息、年化绕的很迷糊：年化是让我们看清一款产品真实年利率的概念，具体如何计算，简单的几类情况如下：

1、如果产品说的是日息多少多少，那年化就是：日利息*365天；

2、如果说月息多少且等额本息，意思就是提前还款不收后期利息，年化按月息*1.2算；

3、如果是月息多少，但提前还款后期的利息照收，这涉及到资金占用问题，按月息*24*N/（N+1）计算，N为期数，算年化则N=12；

农行给了我6万备用金，聊聊低成本的拿钱姿势

这是简单介绍年化的计算方式，实际上贷款种类名目繁多，还款方式也各种各样（先息后本、等额本金等等），计算年化需要用到IRR公式，大家可自行百度学习。

当我们知晓了这些低成本拿钱的方式，并在特定时期解燃眉之急，就不枉花几分钟看上一遍了，悟已往之不谏，知来者之可追……