先科普一下，什么是分期付款？

分期付款原本是万恶的资本主义国家发明的产物，最初大多用在一些生产周期长、成本费用高的产品交易上。如成套设备、大型交通工具、重型机械设备等产品的出口。

后来，随着生产力的迅速发展，工、农业生产的规模日益扩大，所需费用增大，加之银行信用的发展，分期付款的领域扩大到企业购买大型机器设备和原材料上。

伴随着中国金融服务的完善以及人们消费习惯的改变，在国外流行的分期付款消费被引入国内，并迅速得到国内消费者的认可。

采用分期付款方式消费的通常是目前支付能力较差，但有消费需求的年轻人。其消费的产品通常是笔记本电脑、手机、数码产品等。使用分期付款方式消费的年轻人通常被称为“分期族”。

那么为什么有那么多银行电话推销人员和电商购物网站用尽浑身解数，包括送积分送礼品引诱你使用分期付款呢？

因为他们不但有利可图，而且有大利可图。

打个比方，一般商业贷款年息为4.6%，而做12分期的信用卡年利可以达到7.2%，这还是简单粗暴的给你算的账，其实你细算下来，分期的年利超过了10%。

今天我们帮你搞清分期年利为什么高的惊人。

分期付款中，银行把分期叫什么呢？

换汤不换药，银行不把分期还款的利息叫“利息”，而是起了一个比较温和且麻痹人的名字，叫“手续费”。你看人家帮你搞定还款压力收你点手续费算是合情理吧。

一般情况下，每期的手续费率为0.6-0.8%。举例说明：假如你消费了12000元，银行客服开始说服你做12个分期，每期收取0.6%的手续费，慢慢还款。你觉得真贴心，这个世道怎么如此的好啊！

那么12期的手续就是12000x0.6x12=864元。你每月实际偿还金额=12000/12+864/12=1000元（本金）+72（手续费）=1072元，这样爽吧。

其实，分期年利率要比7.2%高多少？

来，我们算算账。

通常情况下，我们都会这样计算：

年利率=每期手续费率*期数=0.6%*12=7.2%。

告诉你，你却忽略了一个秘密，银行瞒天过海，简单粗暴的给你这样算账，可是你每个月分期还1000元本金后，是不是下一个月本金少了1000元，应为11000元，接着下个月本金成了10000元……，从分期第二个月开始，我们不应该承担12000元时的利息，对吧？

然而，我们忽略了这些，恰恰承担的这些额外利息！

教你简便快速计算银行暴力的年利率

建立一个excel表格，来计算利率。

在excel中第1行输入12000元，在第2-13行输入-1072元，然后在第14行输入公式=IRR（A1：A13），接着按ENTER键，得出的结果就是我们实际承担的月利率。

表格A1到A13中的数字是我们在用信用卡消费12000元之后的分期还款情况。

A1是我们消费了12000元，

A2-A13是我们每月应付的还款金额。

IRR是银行的内部收益率，也是我们实际负担的月利率。看看吧，我们实际付出的年利率成本=1.09%*12=13.08%。接近之前7.2%的两倍。这个利率水平是远高于目前商业银行一年期4.6%的贷款水平的。

因此，在使用信用卡、白条、花呗等消费时，不要盲目使用分期。

如果你实在无法及时全额还款，那么申请分期在保证信用记录没有污点的情况下，不要提前还款。

因为，即使提前还款，银行也不会退还已经收取的分期手续费。拿手手头的闲钱再做点其他的事情，为什么要让银行占便宜呢？