01

嗯，正儿八经给大家写文章。

刚过完元旦节，朋友跟花花说：

平常不怎么联系的亲戚，突然变得热情起来。元旦回清远老家，竟然邀请乘他家车回去.....深圳到清远有高铁，高铁快票价也不高。自己能搞定，何必麻烦别人，还要还人情。

原本她并不十分在意搭乘人家私家车。

但好歹人家热情，说顺路带回去。推辞不过。。。结果人家跟她说了一路的保险。

好生尴尬。

emmmm......快过年了，又是七大姑八大姨聚在一起，你们懂的。

元旦过后，银行电销，保险公司开门红开门大促，都开始活络起来。开始销售保险。

银行信用卡中心的最多。

其中的弯弯绕，以后跟大家慢慢讲。今天来讲讲保险公司，买理财送保险的套路。

案例来自一位读者朋友。

具体情况是这样的：

姑娘20周岁。

某保险公司买理财送保险。每年缴费5万，缴费5年。称收益率5.6%。第6年开始可以领钱：第6年2万5，从第七年开始每年领7200元，领到终身。

送的保险是，住院医疗险。最高保额401万。

看起来，保本理财还送保险。交几年的本，可以领一辈子的钱。

看起来好划算啊。

问花花要不要买？

这种买理财送保险、分红险、返还险，说收益率的。基本都有很大的概念混淆。花花还是以现金流方式，告诉大家。

5.6%的保本收益率，怎么才能拿到。

02

先说住院医疗。

现在市面上百万医疗满大街，保额高，缴费少。比如腾讯微保，最高600万额度住院医疗。20周岁的成年人，一年才156元。

就算是40周岁成年人，也才456元。

非常便宜。

是为什么？

就是，真正能社保报销后，还能花去百万的概率，少之又少。最重要的是，住院医疗一年一买。今年买了今年保。

明年投保，你已经出险。核保就通不过，没得保。

所以，判断一个医疗险好不好，关键在于：能不能保证续保。

这位读者朋友，跟花花说，这送的住院医疗只保证续保5年。

若第6年住院，则只有领取账户余额的80%。这个账户余额，还不是所有缴费金额，而是所谓的“生存总利益”金额，也就只有225416元，80%就是18万多一点。

剩下差额的8万，可以随时取走。问花花，是不是相当于保费？

剩下的8万，也就是剩下的20%。是保单还存续的条件。取走也就相当于理财结束，保单终止。

这整个套路，就相当于5年25万的理财，加一份住院医疗。

首先是，第一种情况的现金流：

第6年想取出来，一共的金额就是：18万多+8万，也就是26万。

实际年收益率1.3%。

第二种，就是25万缴纳完，不取出来。

第6年取2万5，第7年之后每年领取7200元，一直领到死。

先看看什么时候回本。25万-2万5=22.5万。以后每年7200元。225000/7200=31.25。

也就是31年（51岁）才领回缴纳的钱。

投保人活到100岁，也就是每年7200元，一直领到100岁。

折成实际年化收益率又是多少呢？

你没有看错，这个钱交上去。领到100岁，折算成实际年化收益率，也不过2.5%。

所谓的5.6%收益率，是要活到200岁？

03

最后，对于买这份理财，送的住院医疗。

市场价是怎么样的呢？

支付宝·好医保，长期住院医疗。保证续保6年，400万额度。20周岁买，一年只要108元。即便是40岁买，也只要400多，500.

这缴费的现金流都可以忽略不计了。

只有过了60岁，医疗险才贵些。

所以，买保险公司所谓：分红、返还，缴5年、缴10年，领终身，买理财送保险的套路。

坑都挺大。

之前有读者朋友跟麦芽说，这类险。相当于屌丝版的家族信托。

不在乎收益，重点在于钱不被挥霍了。

真心的：

要不是财富多到被觊觎，多到被子女闹分家争遗产。完全没必要买这类保险。收益率太低了。