我们一般在银行里购买的理财产品为银行的表外理财，属于银行的资管业务，跟银行倒闭没有多大关系，该资产不列入银行资产负债表。即银行倒闭，购买的表外理财基本不受影响，也就没有所谓的赔付，至多是将该业务转给下一个银行或其他金融机构接管。

　　我们在银行APP或者营业厅购买的理财产品主要分为两大类：一、银行代销产品；二、银行资产自销理财产品。

　　其中代销产品，比如证券、保险或基金提供的理财产品。此类产品跟银行倒闭没有半毛钱关系，完全属于银行的中间业务，银行只收取销售服务费，如同广告费用，并不参与理财产品的管理和运营。

　　而在银行自产自销的理财产品中又可分为表内理财和表外理财，表内理财计入银行的资产负债表，比如结构性存款可以说是表内理财。

　　结构性存款的存在形式是“存款+金融衍生工具”，即“低风险低收益+高风险高收益”的资产组合。如果银行发生倒闭，那么存款部分资金是受《存款保险条例》本息最高50万的保障，而金融衍生工具部分一般委托给第三方金融机构运营与管理，也不受银行倒闭的影响。

　　所以，对于银行表内理财要看具体是什么产品，里面有没有存款以及是否将有关资产管理委托给第三方。如果两者都没有，那么得在银行倒闭清算中受偿，即到时有多少残羹才能赔付多少。

　　如果是银行的表外理财，属于资管业务，那么它受银行倒闭的影响不大，特别是对投资者资产损益来说，可能完全没有损失，且收益率依旧。

　　我们都知道公募基金，基金公司在公募基金中的地位并不大，它只是募集资金的发起人罢了，在运作中受托管人（银行）监管，除了有操作的权限外，受诸多的限制，而其能拿到的钱仅是管理费用，比如货币基金的管理费率只有0.3%。

　　银行的表外理财运营模式如同基金，除了有操作的权限外，没有权将钱转入为银行资产，它只收取一定的管理费罢了，特别是资管新规实施以后。也就是说，理财产品的收益与银行的资产负债没有关系，属于银行的中间业务。如果银行倒闭，只要把该管理权转让给其他金融机构便可以了，如同更换托管人一样，并不影响理财产品的运营。