我们拿某某理财中定存举例，它的定存产品包含保本与不保本，银行定存性质保本（风险就是银行破产，你在此银行的资产超过50万的部分会有风险）。

　　这次只谈不保本的部分，这类产品投资组合都是差不多的，货币市场+固定收益市场占组合的70%，不动产资产+其它金融资产的上限为30%，其实货币市场利率都是差不多的，你的超额收益与潜在亏损就是这部分风险资产带来的（赚钱的时候超过货币基金，亏钱的时候低于货币基金收益）。

　　它的风险资产包括但不限于:不动产投资（房地产市场），信贷资产（银行持有的债权包括信用卡、企业、房地产贷款等等），银行理财产品，信托管理计划（参与上市公司的定增并购或者其他企业的贷款计划等等）。这部分资产平时并没有影响，金融危机发生时会有很大的风险，虽然它的配置并不多，并且，08年次贷危机中这类资产可能变成0。

　　这个不起眼的投资组合说明了一件事情:银行正在将风险丢给大众群体！以比较隐秘的方式-理财产品！而大众基本上不会去看这些条款，也看不明白，当这少部分资产全部出现违约时，极端情况会导致购买理财的大众最大亏损30！比如理财产品投资1000元钱，这1000中银行拿300投资风险资产，如果出现危机，这300元可能会损失100-300元，整个理财产品就亏掉10%-30%，而700投资货币市场，比如赚取3%即21元，你的理财产品还是还是会亏掉7.9%-27.9%。

　　所以，我的建议是，可以纳入理财组合，但不要放太多，绝对不可以把全部的钱买银行理财！这类理财产品最多可以放30%，剩余的买货币基金吧，理财就是管理风险过程，凡是超过无风险利率的资产都会有风险，股票有债券商品市场也有。还是建议大家投资，起码99%的概率会很安全，银行有破产法，一旦此银行破产，如果你的存款超过50万，超出的部分也有风险，只要在风险来临前撤出就可以了，所有的理财不都是这样的吗？

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