“为什么已经足额还清并销卡的记录还会影响我申请贷款呢？这些不良记录究竟要跟随我多久？”李先生由于无法获得银行贷款，来到人民银行查询自身信用现状。
原来，李先生曾在2013年办理过一张信用卡，有3次逾期还款的不良记录。今年年初，李先生准备买房，他从售楼处工作人员口中得知，信用卡逾期还款的不良记录可能导致持卡人无法申请房贷的优惠利率。李先生在自责的同时非常担心，为了省去麻烦，他将信用卡欠款全数还清后，当即注销了自己的信用卡并向另一家银行提出了新卡申请。
在李先生看来，既然信用卡及以前的欠款都不存在了，那么附着在旧卡上的所有记录也肯定会跟着一起消失。但在随后的办理过程中，李先生却被银行工作人员明确告知，由于此前曾有过的不良信用记录，他将无法申请到房贷优惠利率以及新的信用卡。
不良记录何时消除？
《征信业管理条例》第十六条规定：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。
如何修复信用？
产生不良记录后应尽快还清欠款。个人信用报告会记录每个未销账户最近24个月的还款记录，因此建议议持卡人还清欠款后继续使用该卡，24个月后，信用报告里虽然仍有不良记录，但也积累了24个月按时还款的记录，银行在审贷过程中一般更看重近两年的信用记录。
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