陷入惯性思维的理财怪圈
希财君的一位朋友上个月去某银行购买了20万的大额存单，3年的期限，年利率为4.1%，到期一次还本付息。记得当天晚上她跟我说起这件事还挺自豪的，说自己幸亏去的早才能买得到，不然就没额度了。
可希财君了解到，该银行还有另一款大额存单，20万的门槛，三年期利率为4%，一个月付息一次，我当时就问她为什么不买这一款产品。我那位朋友还反过来问我是不是傻呀，为什么要买这个利率比较低的的产品啊，你是不是傻了？
希财君也是很无语，看样子我那位朋友是陷入了惯性思维的怪圈，即认为“利率越高，收益也就越多”。可实际上，她却忽略了一些很有价值的细节，单纯的以为利率高的产品给她带来的收益一定是最高的。可事实真的如此吗？经过希财君为她计算一番，她才发现，自己确实是买“亏”了。
买“亏”在哪里？
明面上利率4.1%确实要高于利率4.0%，这也是很多人选择高利率产品的原因，但他们往往都忽略了一点，那就是按月付息，对于一个会投资的人来说，按月付息就相当于是另外一种形势的“复利”了。
我们一起来计算一下，我那位朋友买的产品，到期后的本息和一共是200000+200000*4.1%*3=224600元，其中利息24600元。假如她购买的是按月付息的产品，则每月会收到利息200000*4.0%/12=667元（取整数），三年一共利息24000元，这么一看利息确实是少了600元。
但是她作为一个经验并不怎么充足的理财新手，忽略了可以产生复利的可能。如果选择的是按月付息方式，每个月产生的667元利息就可以拿出来做一些其它的投资。就拿最简单的货币基金来说，以目前的年平均利率2.8%，月利率也就是2.8%/12来计算。
第一个月的667元利息三年时间内有35个月可以用来投资，往后的每个月的利息可以投资月份都减少一个月，那么三年时间内，利息用来投资货币基金三年产生的收益一共有667*2.8%/12*（35+34+33+……+1+0）=980元（取整数）。
由此我们看到，就算利息只是用来投资货币基金，4.0%利率按月付息的真正利息收入就变成了24980元，一下子就超过了我朋友所购买的那款利率看起来“高”的产品。如果是一些投资能手，或者是有一些其它投资渠道的朋友，利息投资产生的“复利”可能更高。因此只要两个产品利息相差不大的话，按月付息肯定是比较划算的。
理财产品利率高的，未必赚的利息更多，有多少储户忽略了上面提到的这一点？现在大家应该知道利率高的理财产品带给你的利息不一定是最高的，还会取决于它的付息方式，当然了，如果你比较懒或者看不上利息投资产生的“复利”也就另当别论了，但是大家都选择去理财了，谁又不想利息能够多一些呢？
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07-19 15:02 
