2018年是P2P平台集中爆雷的一年，特别是6月份之后，涉及数百上千家企业，大众已经基本不信任这个行业，除了部分头部平台苦苦支持，大多数资金以外流为主。而货币基金，以余额宝为例的大多数货币基金收益，持续走低，余额宝更是跌到2%左右，而其他类型的基金受限于大环境更是惨不忍睹。

　　这可怎么办，而这种形式下概念新颖的“智能存款”在民营银行异军突起，竟有挑战余额宝地位的趋势。

　　智能存款其最大的特点，是提前支取不是按照活期计息，而是选择实际存期内最大化的定期存款利率靠档计息。例如5年期智能存款，当在2年零10个月时支取，则按2年定期存款利率计息。因此，智能存款具有活期的便利，又有定期存款的收益。

　　与正常存款的区别在哪？

　　首先：计息方式不同。普通的定期存款如果提前支取，将按照活期利率计息；而智能存款则是根据提前支取时间，靠档计息。靠档计息解决了普通定期存款提前支取利息受损的问题。比如兴业银行一款普通5年期定期存款，一年后提前支取，利息只能按0.3%的活期利息算，而另一款智能定期存款，则可以靠档计息，一年后取出按1年期利率1.95%算，比活期利率高了6.5倍！靠档计息存款产品门槛不高，起存金额50元到5万不等，在直销银行和手机银行上都能购买

　　其次：付息方式不同。普通定期存款到期了会还本付息，而一些银行推出的智能存款则可以按月付息或者按季付息，利息可以提前获得。还有一些银行将按月付息和分档计息的方式结合，也就是说这类产品达到了一定的资金档位，不仅利息较高，还能按月或者按季度领取利息收益。

　　也是由于产品的优点明显，其规模增速过快，引起了“央妈”的警觉。央行于对互联网存款业务进行了窗口指导，导致出现部分银行智能存款业务有所调整的情况。

　　但是为什么这种可以多方获利的好事情，会受到来自央行的管制呢？

　　一句话：钱太多了，规模过大，监管跟不上。

　　看起来是不是感觉有当初余额宝的影子？貌似发展轨迹与结果都惊人的相似？没错，他们犯下了同样的错误：发展太快，吸金能力太强，不仅仅是竞争者“望洋兴叹”，就是央妈也感觉有点力不从心了。

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