写在前面

作为生活在魔都的90后青年，日常开销是比较高的，一方面是饮食消费，不满足于公司食堂就会经常到外面开荤，完事再顺一杯一点点回去，美滋滋~ 另一方面是娱乐消费，在魔都经常有展览、话剧、演唱会等等活动，俗话说机遇（活动）与挑战（消费）并存，都无形中拉高了消费水平，再加上逢年过节送礼送钱，不定时红色炸弹，各种纪念日层出不穷，618双11购物节不停，如何看紧钱包里的纸张和APP里的数字成了一大难题。 

自己从工资积攒到第一笔5万开始萌生理财意识（那时候只知道银行定期产品的最小金额要求5万），到现在将储蓄资金分门别类放置在不同产品中，花了一定的时间去研究不同产品的收益和风险，最终选择了适合的方案与平台，拿出来与网友分享，欢迎讨论~ 

理财产品

将所购买的各种产品简单分类，可以分为活期（宝宝类）、定期（银行理财）、短期P2P（1个月内）、中期P2P（3个月内）、长期P2P（12个月及以上）以及基金产品。

活期宝

首先从活期产品入手，这里所说的活期并不是真正意义上的银行活期存款，而是指代各大宝宝类T+0或T+1理财产品，其背后通常都是挂靠货币基金，可以做到高灵活性，收入稳定但较低。其中最具代表性的就是国民理财神器余额宝，它在2013年一经推出就引起轰动，当时周围的人都拿出积蓄放到余额宝中，享受着每天看着收益数字变化的快感，印象中最高峰时期曾一度达到7日年化9%+，可以说是非常诱人。

1元起购，定期也能理财——2013年余额宝的横空出世，被普遍认为开创了国人互联网理财元年，同时余额宝已经成为普惠金融最典型的代表。上线一年后，它不仅让数以千万从来没接触过理财的人萌发了理财意识，同时激活了金融行业的技术与创新，并推动了市场利率化的进程。华夏银行发展研究部研究员杨驰表示，余额宝的出现，一方面满足了居民日益增长的资产配置需求，对现有的投资产品是一个很好的补充，不仅提高了理财收益，降低了理财门槛，更唤醒了公众的理财意识。而中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求表示，余额宝的核心贡献在于确立了余额资金的财富化，确立了市场化利率的大致刻度，有利于推动利率市场化进程。

余额宝最重要的意义在于引用中所说的“让数以千万从来没接触过理财的人萌发了理财意识” ，相信它是不少人的第一个理财产品，这个产品的定位也十分准确，让支付宝中的余额产生收益，同时又不影响正常的支付宝消费。但从近些年的发展看来，余额宝的资金数量已经大到光靠天弘基金一家难以掌控的地步，一次次的限额限购让群众慢慢失去了耐性，转向其他宝宝类活期理财。

在互联网金融和理财的冲击下，银行自然不会坐以待毙，几乎所有银行都开启了自身的活期宝宝，基本形态也全部照搬余额宝，T+1的灵活度，当日一定额度的快速提取，但缺点是无法像余额宝一样直接用于消费。我用的浦发银行卡也有浦发宝和浦发活期宝两项产品，其中浦发宝和余额宝的模式几乎一样，而浦发活期宝是设定一个预留资金在借记卡的活期中，其余自动转入活期宝，背后也是一只货币基金。奇怪的是这两个产品在APP里的购买页面没有找到更多的说明，包括提取条件和时间这类信息，让人很不放心。 当然另外也可能就是银行IT的系统做的是真的烂~

个人针对活期宝宝，最早买的是余额宝，有一段时间内年化收益降低的非常厉害，转投浦发宝。最近看到余额宝调整了其背后的货币基金，考虑重回余额宝的怀抱，毕竟使用场景还是更多一些，而且银行的APP体验，你们懂的~

银行定期

作为接触到的第一个“正儿八经”的理财产品，它的安全性有较高的保障，收益略高于货币基金和宝宝类产品，但低于大多数P2P产品，在最近P2P处于风口浪尖的时刻，其实个人认为银行定期不失为一个折中的选择。我随着浦发银行的工资卡买过几次浦发的3个月定期理财，收益在5%左右，没有出现过小于预期收益的情况。记得几年前看到的一份银行理财产品的报告中提到，有几家银行的理财是保持没有亏损的记录，浦发也是其中之一。 

在购买定期的时候一定有不少小伙伴既希望收益高，又担心在定期期间急需用钱，这里就可以参照“十二存单法”的思想，举个栗子~比如小明有15W左右的存款希望购买3个月期限的银行理财，那他可以每月存入5W，三个月为一个周期，这样每个月都有一笔资金到期可以使用。

十二存单法，即每月将一笔存款以定期一年的方式存入银行中，坚持整整十二个月，从次年第一个月开始每个月都会获得不菲定期收入的一种储蓄、投资策略，它同时兼备了灵活存取和高额回报的两大突出优势。

P2P短期

这个领域有人玩的风生水起，也有人望而却步，我最早接触这类产品是由于表妹的男朋友，他在一家公司实习做的就是这类产品，2W起买每月9%收益，年少无知的我就买了2W试水，放了两个月后就撤走了，好在期间也没有爆雷，想想当年自己胆子真大！ 目测是一个连APP都没开发的线下平台。

网上有着不少判断一个平台是否靠谱的依据和标准，其中有些道理，但也不乏一家之言，即使表面看上去合规的平台也有跑路的先例，况且在监管越发严厉的背景下，平台所在企业也是道高一尺魔高一丈，把各种纸面文章做到位，让群众混淆视听难以分辨。

就我个人而言的直觉判断基于两点：

一是看平台综合评级。大多数的投资者并没有大把时间钻研平台背景，横向比较各个平台的融资情况，而一些第三方平台则替我们做了这一步，例如网贷之家、网贷天眼、贷罗盘和融360等都收纳了市面上主流平台的详细情况供投资人参考，因此评级较低的以及近期排名显著下降的平台应尽量规避。

二是看平台产品分布和收益情况。从1个月到1年是不是都有对应产品，在收益上我可能相对保守，超10%的平台基本不会考虑，尤其规模越大越稳定的平台例如陆金所，它的年化收益基本和银行理财一个级别了。

我选择的平台一共有3个，人人贷、团贷网和51人品。在P2P短期上我的选择是名气相对最小的51人品，在整体排名中位居17位，是一个让人有点小担心的位置，但51人品近些时间来的势头却不错，处于网贷之家上升榜第一位，在当前的经济形势下相当不容易。网贷资金由北京银行杭州分行存管，由中国人民财产保险公司承担账户安全，C轮融资近4亿美元。

我选择这家主要看中他的产品相对灵活，余额存入之后会自动匹配人品宝，自动投标小额借款标的或债转标的，锁定期7天，之后可随时转出，年化利率在6%左右，提现到账时间最快5分钟，预计12小时内到账，可以考虑作为宝宝类产品的替代品，只是没法直接支付。

另一个看中的就是周周涨和月月涨，每周固定日期可提现，服务期共52周也就是一年，收益逐周递增，从年化6.1%到最高9.15，提现时间和大多数产品相同，当天工作日15点前申请，次日到账。这是一款兼具收益和灵活性的产品，适合不会发生突然当天或次日急用钱的小伙伴们。

在最近P2P时常爆雷的环境下，需要稍加关注这类平台的动向，在我心目中前10是非常稳的主流P2P平台，但带来的问题是收益不客观，如果能抓到成长中的平台是最好的选择。

P2P中期

所谓中期理财我的定位是3个月内，实际购买的是团贷网的1个月散标。

东莞团贷网互联网科技服务有限公司，厦门银行资金存管，运营6年，综合排名第9位。

团贷网本身也有长期的自动投标产品，一年期收益11%也是不错，但我没有在这个平台投资，毕竟1年内的变数相对比较大，不好说有没有需要动用大笔资金的情况。我在这个平台看中的是转让专区的30天散标，收益随市场波动，截图时最高10.4%，现在看已经到了11%，30天即可本息到账，对比银行的理财有着很高的收益。

P2P长期

锁定期12个月及以上的产品我分类位长期P2P，选择了综合排名第4的人人贷。在长期P2P产品上相信谁都不敢马虎轻易选择小平台下手，锁定期限越长意味着平台发生意外的概率也相对提高。人人贷商务顾问有限公司，成立于2010年，民生银行资金存管，首批接入中国互联网金融协会互联网金融等级披露服务平台，最早完成银行存管的平台之一。从基本信息来看，人人贷一直走在合规平台的第一梯队，相对而言让人更放心些。 

人人贷平台的产品分为U计划、薪计划、散标和债券，后两项不在这讨论。U计划类似定期的存在12个月9.5也是不错的，但我更欣赏他们的招牌产品优选计划，同样锁定期1年收益9.5%，不同的是在于一年到期后并不是本息返还，而是可以继续持有自由期两年，同样9.5%的收益，根据通用提现规则随时可结束自由期。这就带来了很大的不同，相当于第一个锁定期结束后，就转变成了T+1的年化9.5%活期产品，灵活性和收益几乎是最高的存在。

另一项薪计划适用于控制不住寄几手的朋友们！设置在每个月发工资日将部分资金转入薪计划，锁定12个月8%年化收益，它的缺点也很明显，12个月太长了，因此接下去要提到一个我最喜欢的既拥有强制储蓄功能，又能较灵活存取的方式，当然风险也不小，那就是基金定投！

基金定投

最早了解基金定投是在简七理财的公众号上，当时觉得自己得多学习一些理财知识，就在网易云课堂看到了简七理财的免费公开课，之后关注了公众号上发现了每年60分钟极简理财，有兴趣的可以自助学习。我这边总结一些自己的理解：

• 极简基金定投方式是时间越长效果越明显，5-10年以上效果为佳；

• 定投沪深300、中证500、美国标普500、纳斯达克100、固定收益类产品各五分之一，固定收益类产品可以是万能险、P2P、货币基金、银行理财、债券基金等等；

• 每年调整一次，将所有基金的金额保持平衡，举个栗子：一共8万，每只买2万，指基A涨成了4万，B涨成了3万，C跌成了1万，D跌成了1万5。则年尾需要把A卖出16250元，B卖出6250，买入13750元C，买入8750元D,使得每只基金保持23750元；

• 如果需要用一部分钱，从金额最多的开始卖，仍保持卖出后所有基金金额相等；

  
  

也许这4点难以讲清楚这个基金定投的思路，通俗的来说，我们难以预测一只股票何时跌何时涨，波动非常大，而指数的增长总的会呈现一条微笑曲线，通过定投四个不相关的指数基金，分散风险，在微笑曲线的高点就会迎来高收益。具体投资的方式可以通过天天基金等第三方基金平台投资场外基金，有股票账户的可以选择场内基金，或者通过且慢APP上一键投资简七设定的基金组合。

分享一下我的组合：100038富国量化沪深300，000478建信中证500指数增强A，160213国泰纳斯达克100指数，050025博时标普500ETF联接A，从上图可以看到，虽然国内大盘指数大跌，但美国的两个指数收益良好，因此曲线明显跑赢大盘，也就是分散投资的好处。当下可能正在微笑指数的低点，甚至可以考虑加量定投，静候未来长期的增长收益，这相比押宝赌注在股票上要靠谱许多。

投资组合


市场择时和选股固然重要，但从长期来看，无人能准确择时，选股正确者更是凤毛麟角。资产配置是你实现成功投资的唯一有效手段。——投资大师威廉 .伯恩斯坦

每个人根据不同的收入情况和生活开支，都应考虑一套属于自己的投资组合，就我而言，现金预留1万左右，到2W以上时就分配到某项理财中去，根据每月工资和消费后的盈余，每月定投基金总额2000，针对已有储蓄，25%短期51人品，25%中期团贷网，50%长期人人贷。其中50%长期是因为考虑到1年后的灵活性，不然的话是非常不明智的，也要根据一年内有没有可能急需用钱来抉择，人人贷有退出机制，赔付本金的2%可以强制提现，不到万不得已不要操作。

在投资理财这件事上我还是个初出茅庐的新手，这些是工作几年来找到一套适合自己的方式，希望小伙伴们多提宝贵意见，有更好的平台渠道可以多多交流，愿我们早日财务自由！