看过我第一篇文章的值友可能能体会到，比起讲利弊，我其实更乐意讨论分析利弊的思路。所谓“授之以鱼不如授之以渔，授之以渔不如授之以红鲤鱼与绿鲤鱼与驴”。这篇文章，我希望能有一个完整的思路，定量（至少理性）的讨论一下，哪些信用卡更值。

这篇文章会有实操（一声）策略，不再只是理论；

这篇文章可能会非常长，没耐心的同学请拉到（第十二节）开始看脱水版；

文章依然面向普罗大众，所以，本文的基本原则：

不涉及要年费的卡（有一个例外）；

考虑家庭真实年消费，不做“消费无上限”这种撸家的假设：例如，计算卡片价值的时候，不能按照最大兑换里程计算，毕竟......咱未必能消费到不是。

尽量不破坏原来的消费节奏（完全不破坏是做不到的）：例如，一周集中一两天消费是合适的，一年集中一两天消费就稍微有点不合适了。

屌丝时间不值钱，但是也不是免费，偶尔还是要考虑一下的。

我第一篇文章：稀里糊涂下了招行经典白，它对于普罗大众到底值不值？发布出来之后，很多 卡神跑过来跟我吐槽，说我没有算里程这个最大的肥肉。其实，相比其他权益，里程这块反而是更容易算的：排除用特殊手段刷单的大老板，普通玩家的积分依赖于自己的真实消费，简单用一个公式表示，大概是：Score=X*p+Y，其中X是你一年的真实消费额，p是里程积累率，Y是你在银行活动所得的积分。在X保持不变的前提下，要想最大化积分，就是两个手段，一个是增加积累率，二是增加活动所得。第一个，就要求我们了解各个银行信用卡的返利率，选择最优的方案；第二个，就要求我们尽可能的撸大部分银行的活动。这篇文章着重关心前者，梳理一下各个银行最优秀的信用卡方案，以及不同银行之间信用卡方案如何选择。

积分价值衡量标准

这个问题之前讨论过，其实最适合衡量积分价值的标的物，应该具有如下性质：1. 兑换比例最优，比如各大积分商城的商品就没法用；2. 可以大量兑换，这样，限量兑换的星巴克就没法用了；3. 可以自由买卖或自己刚性需求，这样，一些小众需求的商品页没法用了 ；

当然，如此完美的标的物是不存在，我们退而求其次，大概有如下几个选择：

里程：这个我们在普罗大众用卡流水记（三）兑换里程那点事（1）这篇文章里讲过一些基本的知识，里程虽然不能自由兑换，但是在现在大家都开始注重游玩的大趋势下，还算的上是伪刚需。

酒店积分：这个略小众，但是确实有一些联名信用卡是可以积分兑换到酒店积分的。不过内容不多，我们就暂时不考虑了（其实是因为我实在太不熟悉）

钢镚：京东商城通用货币，符合流通性；很多信用卡积分可以通兑，符合一般性；也可以批量兑换；唯一的问题是，大部分情况下，比例并不美好；

话费/流量：同上。

星巴克：能把一个饮品做成大家眼中的硬通货，星巴克的营销也是没谁了。不过，这里特指招商银行这种可以无限量兑换的情形。

好了，基本内容铺垫完，下面进入各大银行分析阶段：

一、招商银行

积分规则

这里（积分累计与兑换条款）是招商银行积分规则，我们把重点划一下：

积分分为永久积分和临时积分。永久积分为消费积分（车卡、城市主题卡、一汽丰田联名信用卡除外），活动积分几乎都是临时积分（偶有例外，比如马上要结束的各大小游戏）。

航空联名卡和酒店、超市联名卡单独积分，其余卡片共享积分池；

（免年费的卡中）持有经典白，才有兑换里程的资格，兑换比例15：20（国航、南航、东航）或者18：20（亚洲万里通）

上篇文章我们说了，在忽略服务等隐性差异的情况下，国内的航司里程基本可以认为是同一价值的，我们认为价值大约为0.07元/1里程，或者70元/千里程. 此外，国际航司（比如上面提到的亚洲万里通）一般以英里为单位（1英里≈1.6公里），因此，1英里的价值，可以简单的认为是70*1.6=112元/千里程。有趣的是，在积分兑换比例中，积分兑换国际航司的比例，往往不到1.6倍。这样，实际上单纯考虑价值，能兑换国际航司的方案，一般比兑换国内航司的更好。这篇文章，我们暂时不考虑兑换国际航司这种复杂操作。

积分价值

有经典白的情况下：1分≈0.1元；

没有经典白的情况下：临时积分799分兑换市场价30元的星巴克中杯，1分≈0.0375元；永久积分留着，等经典白入手。（我说研究信用卡像玩暗杀神，就是感觉过程中似乎有点配置卡组的味道）

加速组合下的消费里程比和返利率

1.5倍情形（车卡、城市卡）：里程积累10：1（10元消费积累1里程，下同），返利率0.75%；

2倍情形（Young卡生日月、8月的京东支付，9月的支付宝支付）：里程积累7.5：1，返利率1%；

2.5倍情形（车卡+双倍支付）：里程6：1，返利率1.25%；

3倍情形（生日月Young卡+双倍支付）：里程5：1，返利率1.5%；

5倍情形（本月京东支付）：里程3：1，返利率2.5%；

活动分析：

作为应用，我们分析最近比较热门的招行活动——无卡支付刮刮乐：作为这个月比较火的活动，刮刮乐的参与度还是挺高的，我最近一周持续在手机营业厅交2块钱的电话费，总算把100次名额刷完了。我们来分析一下这个活动的返利率。

活动规则：每一笔不小于2元的无卡支付，可以获得一次刮刮乐机会，（绝大概率）刮到1积分。

返利率：0.1元/2元=5%

结论：这是一个返利率达5%的活动，值得刷满。

二、浦发银行

积分规则

浦发银行的积分规则和2018年下半年度积分换里程活动规则，简单提取一下：

有效期：持有AE白/御玺白的前提下，积分永久有效；否则，积分8年有效；

航司联名卡单独积分，不共享积分池；

里程兑换比例：名下有AE白/御玺白，比例为12：1；名下没有，比例为60：1；

一个没有写在条文里的潜规则：AE白/御玺白下卡之后，原积分会以折半的形式进入新的积分池；

积分价值

由于AE白的申请门槛日益提高（浦发的卡员小伙子告诉我，年税后40w已经是起点条件了.....说好的屌丝三白呢？？普罗大众用卡记（五）各大银行积分价值及卡组搭配 ），AE白似乎不太应该出现在我们的文章里了。不过，考虑到浦发作为猴子行的调性，说不准真的哪天获批了；此外，御玺白在积分兑换方面并不比AE白差，要是真的觉得AE白无望，了无生趣的时候，可以考虑申一个御玺白，兑换完积分销卡走人。

有AE白/御玺白：里程兑换12：1，价值为1分≈0.0058元，方便计算，视为1000分≈6元.

无AE白/御玺白：

价值为1分≈0.0029元，方便计算，视为1000分≈3元.

加速组合下的消费里程比和返利率

浦发银行唯二的可以加倍的卡：加速白金卡以及加速金卡，根据不同消费类型，加速白金/金有优秀的加倍政策：

很遗憾的，目前这两张卡已经停止申请。好的一点是，浦发为大家准备了积分加倍权益：

任何人可以在浦发的官方app购买线上支付5倍积分权益：AE白/御玺白持卡用户，花费6元/月，可以购买”高端专享-速倍积分“权益，支付宝和财付通渠道支付，积累5倍积分；无高端卡的持卡用户，则需要花费20元/月，在支付宝、财付通、京东三项中选择两项5倍积分。积累上限为每类5w积分。

目前，支付宝、财付通、京东均有2倍积分。

比例核算：

5倍积分情形（购买了加倍权益的情形）：里程4.8：1，返利率1.46%；

2倍积分情形（不购买权益）：12：1，返利率0.58%；

1倍积分情形（线下支付）：24：1，返利率0.29%；

未持有AE白/御玺白（假设你是一个执着并自信的孩子，相信自己终究有推倒AE的一天，下卡那天需要折算）：

持有AE白/御玺白：

里程2.4：1，返利率2.92%；

总结：虽然浦发的非白金用户也可以兑换里程，然而比例太差，依然是回报率低的发指。当然，积分8年有效期，给了心理强大的同学一点念想，可以以50%的损耗期待AE白/御玺白（后一个确实还是很值得期待的）。此外，日航联名卡也是一个不错的选择，虽然不能叠加权益加速包，但是起码可以保证活动得来的奖励分可以身价倍增。

三、中信银行

按照惯例，先来看积分计划条款与细则（2015年版）：

有效期：最长两年，最短一年；

除航司联名卡及酒店联名卡，其余卡片共享积分池；

金卡基准双倍累计积分。

里程兑换比例：收费白金卡25：1，免费白金/金卡50：1.

中信银行有一个特点，特别在意资产。因此，它的很多活动、包括卡片的设计都是围绕资产来的。如果说招商、浦发是“白金以下不如狗”，中信就是“没钱的屌丝不如狗”。之所以这么说，是因为我们要介绍一个收年费的白金卡，也是我们整个文章中，唯一一张需要刚性年费的卡：中信易卡白金卡（精英版）（简称易小白）

中信易小白：

微信支付双倍积分；

线下根据资产持有情况有不同积分：3倍(0~5万) / 6倍(5~20万) / 9倍(20万以上).

年费：第一年刚性480年费，第二年可以用6w积分抵扣;

积分加倍：

积分兑换比例：25：1

注：由于资产放在中信的理财账户中也可以算做资产持有，因此资产转移到中信的额外成本并不多。

中信i白金

网络双倍积分，有需要的时候可以搭配，可适用场景并不多；

中信淘宝联名卡（淘气版）金卡（淘宝金）

抛去APASS这种难得一见的级别以外，淘宝金的积累倍数为3/4（平时）或6/8（特殊日）。由于特殊日一个月有两天，而且覆盖了双十一双十二这种特殊剁手日，因此淘宝金的加倍比经典白的生日当天加倍人性化太多了，基本符合我说的不破坏消费习惯的原则。

以下是各个情形下核算的消费里程比例（假定持卡人的淘宝账号级别是超级会员（淘气值>1000））：

可以看到，即便不叠加易小白，在特殊日中，支付宝快捷支付途径已经要比经典白的表现优秀了；如果叠加易小白，比例已经直逼AE白。

中信小米卡

如果你有支持Mi Pay的小米手机，还可以尝试给易小白搭配中信小米卡（包括小米金卡，小米白金卡，小米黑科技卡）：持卡人在Mi Pay/小米钱包使用，额外赠送5倍积分，加上基础的2倍积分，实际上是7倍积分（详见小米联名卡积分规则）。单卡每月最高积分3w，三张卡分别独立计算。

积分价值

持有易小白：积分价值为1分≈0.0028元，近似看作1000分≈3元

10倍情形下（超级会员+生日月9/19日）：里程兑换2.5：1，返利率2.8%

9倍情形（20w+易小白）：里程兑换2.78：1，返利率2.5%

8倍情形(超级会员其他月9/19日，普通会员生日月9/19)：里程兑换3.13：1，返利率2.23%

6倍情形（普通会员其他月9/19）：里程兑换4.17：1，返利率1.68%

4倍情形（超级会员平时）：里程兑换6.25：1，返利率1.12%

3倍情形：里程兑换8.33：1，返利率0.84%

未持有易小白：积分价值为1000分≈1.5元，里程兑换和返利率减半，这里不再赘述

兑换钢镚：中信积分商城同时为我们提供了钢镚兑换平台，然而比例并不美好（20000：1），例如持有易小白的情形下，8倍加速的返利率只有0.04%。

活动分析——零钱包储值

前面说了，中信的特点是”穷屌丝不如狗“，这一点也体现在他家的活动上。

中信可能是玩理财连带信用卡玩出收益了，现在连搞个活动都和资产挂钩。要注意的是，这个活动要求把钱存进零钱包，这是一个没有利息的地方。因此想着类似于易小白翻倍的无损薅羊毛已经不现实了。这个所谓的零钱包，本质上就是官方开的场子卖分（你的成本是你放进去钱的利息）

假设我们手里的闲钱有1w（不难发现，两个活动的收益都是和投的钱线性相关的，因此这个假设不影响我们计算收益率）。和之前一样，我们假设这个钱平时是放在某宝或者某金库的，收益率4%。这样，以一个月计算：

成本：我们参加活动的投入为损失的利息1w*4%/12=33.33元；

收益：活动一，1w*2=2w分；活动二，4000分（只需要消费40元）；总计2.4w分。如果我们持有易小白，我们的收益为24*1000分≈72元；如果我们不持有易小白，我们的收益为24*1000分≈36元。

结论：如果持有（或有意愿在不久的将来持有）易小白，那么这个活动你应该尽量多的参加，如果钱够，不妨投顶格（5w）进去；如果不持有易小白，那么还是别折腾了，收支将将平衡不说，还把本来的现金变成了不确定的积分/里程；

这个时候，有一个迫在眉睫的问题需要解决，那就是：

课间思考：我们究竟适不适合申请中信易小白？

其实这个问题对于我来说比较简单. 中信当年的王牌活动"9积分兑换"严重缩水, 从3笔99变成了3笔299, 还需要线上抢兑. 尤其是后一条, 使得它的价值严重缩水. (我试着抢过几次, 无一例外都失败了, 浪费时间暂且不说, 抢不到之后的失落感, 真的很难受普罗大众用卡记（五）各大银行积分价值及卡组搭配 ). 即便不考虑手残的因素, 纯概率讲,这也是一个概率很低的事情. 如果你加持了易小白, 一个附加权益就是, 你不需要再去网上抢兑, 只需要线下直接进店消费即可. 这样, 我们实际上获得了一个月4次9积分兑换的权益(3次299刷满+1次淘气卡刷满), 规则规定, 付费白金卡每人每店每月至多两次, 所有我们可以分开两个店消费(比如2星巴克+2哈根达斯). 如果一个权益按25元算, 那一年的收益就是25*4*12, 额, 似乎还是很划算的~~~

如果你对这个9积分权益没兴趣(比如手快可以自己抢到, 或者对星巴克/哈根达斯/必胜客统统没兴趣), 那么计算起来就稍微复杂一点了. 这个问题，我们需要等把所有银行的组合说完之后再来讨论。现在，让我们带着这个问题，继续看其他的银行信用卡。

四、交通银行

积分规则

先来看交通银行信用卡积分奖励计划规则和里程计划条款及细则

有效期为两年；

航司联名卡和超市联名卡不共享积分；

白麒麟和优逸白持卡人，可以兑换里程，兑换比例18：1；

终于出现了一个不歧视免费玩家的银行！优逸白金卡是免年费的，算是白麒麟的阉割版，基本上只保留了兑换里程的功能，但是也免了费劲凑第二年年费的烦恼，适合 真-屌丝。它的Kindle版还有一些kindle相关福利

总之，交行的里程兑换基础是最容易达到的，那么，它的实际表现如何呢，我们来看一下。

积分价值

按照18：1的兑换比例，交通银行的1积分≈0.0039元，为方便计算，近似取1000分≈4元；(有趣的是，白麒麟的年费1000，需要25w积分抵扣，也相当于1000分=4元，这个角度看，交行真的是很良心了)

优秀卡组合及表现

下面是交行的一些有积分加倍的卡及活动：

白麒麟/优逸白：美元账户3倍积分，生日月2倍积分，生日当天5倍积分；

中铁联名金卡：12306周五购票5倍积分；

境外超红日:境外超红日是交行最近几年主打的品牌活动。它分为基础活动和挑战模式两个部分。

基础部分：单个自然月任意金额刷卡消费满5笔，可享当月所有境外线下消费10倍积分奖励；同时，在符合前述条件的前提下，当月境外线下消费额最高的一天为 “境外超红日”，当天境外线下的消费可获得20倍积分奖励.

挑战模式：持卡人可登陆买单吧APP会员中心“我的活动”设定境外超红日当天（以北京时间为准）的挑战消费目标（1.5万、2万、2.5万），在满足基础活动规定消费条件外，同时达到相应挑战目标即可获得相应积分奖励上限（30万、40万、50万），最高奖励50万积分（含原基础1倍积分）（下称“挑战模式”）。

比例核算:

20倍情形下（境外超红日当天）：

里程0.9：1，返利率7.78%；

10倍情形下：里程1.8：1，返利率3.89%；

5倍情形（生日当天或周五购票）：里程3.6：1，返利率1.94%；

3倍情形（外币结算）：里程6：1，返利率1.25%；

2倍情形（生日当月）：里程9：1，返利率0.78%；

结论：作为“屌丝三白”之一的白麒麟，更实用的场合是境外，在日常生活中，似乎并没有很出色的表现。（事实上，即便是境外，有时候10%+的返现更加优秀，未必要死磕在白麒麟上。）

五、广发银行

积分规则

依旧先来看广发银行的积分计划实施细则和里程兑换规则：

生日月双倍积分；

积分有效期与所在卡的有效期一致，这个有效期还是蛮长的；

积分到期后，金卡积分7折后转入下一期，普卡积分清零；

里程兑换比例：普通卡30：1；臻尚白/臻享白/尊越白25：1；商旅白20：1；其中，白金卡中只有臻尚白是刷免年费的；

普罗大众用卡记（五）各大银行积分价值及卡组搭配

（从上面的银行看过来，广发对普通用户简直如春天般的温暖）

卡片介绍

臻尚白(也称高铁白): 这里只讨论里程兑换相关的权益

按

25:1兑换国航/东航/南航/亚万；

商旅类消费和海外消费：3倍积分；

生日月消费：2倍积分

无限次高铁贵宾厅,以及2点龙腾点(相当于4顿真功夫)

广发DIY卡：广发家族加速的神器

这三类覆盖面很广,尤其是前两个, 几乎覆盖到平常生活的所有消费了

不能覆盖到支付宝/淘宝系是个缺点

餐饮娱乐/购物(百货,超市,服饰鞋包)/旅行类3倍积分,其中任选一个免费,其余两个需要29元/年.

积分可以以500:1的比例自由消费;

积分价值及卡组表现

积分价值: 兑换比例25:1, 1分≈0.0028元, 近似为1000分≈3元

PS:值得注意的是, 同为广发的DIY卡, 直接积分消费为1000分=2元. 所以对于没有里程积累的朋友, 这样是一个还不错的返现方法;

卡组合表现: 高铁白+DIY

餐饮/购物/商旅:消费里程比8.33:1, 返利率0.84%;

生日月:消费里程比12.5:1, 返利率0.56%;

总结:

消费里程比中规中矩, 比例并不突出;

平时火车出行较多的朋友, 高铁白还是很值得办的;

记得广发首卡一定要办犀利卡!!!!

六、兴业银行

积分规则

老规矩, 先看兴业银行积分计划:

积分有效期为卡片的有效期;

生日当天双倍积分;

不同卡的积分可以转换, 需致电客服;

里程兑换比例:厦航26:1/国航、东航、南航、海航25:1;

卡片介绍

兴动力金卡:

每月消费100元, 可次月卡路里兑换信用卡积分;

在咕咚APP上成功绑定兴动力卡;

1大卡=1信用卡积分;

每

月最高可获赠10000积分;

PASS卡:(神奇的名字,每次我看到都会想起帕斯卡)

当月消费100元,次月网上消费计积分;

积分价值: 里程兑换25:1, 1分≈0.0028元, 近似为1000分≈3元

总结:

由于没有加倍积分的卡和活动, 兴业银行免年费卡的

兑换比例并不美好, 不适合主刷. (顺便提一句, 兴业银行的兴悠白刚性年费900, 兑换比例10:1, 每年免费4次境内机场接送和2次境外机场接送, 有此刚需的可以考虑)

兴动力卡特别适合平时运动的朋友, 相当于每年免费120000积分(折算四大航司4800里程).

七、中国银行

积分规则

依然还是先看积分规则和积分兑换：

积分分为信用卡消费积分和营销积分两类，其中付费白金卡有效期五年，其余有效期两年；

兑换里程比例：国航28：1，海航25：1，东航30：1

兑换钢镚：450：1（100元以上）/500：1（100元以下）

兑换畅由平台积分：5：1（偶尔有活动，比如移动端 : 中国银行 积分兑换畅由积分，

不过 我不了解畅由平台，没法估计）

积分价值

按照兑换比例，按比例最好的海航算，比例为25：1，价值1000分≈3元；

活动介绍：

中行除了极个别生日月双倍积分的卡（跟其他银行根本没法比），几乎没有积分加倍的卡。不过，倒是经常有积分加倍的活动。例如（见中行信用卡活动专区）：

快捷支付5倍积分加速: 报名客户使用中国银行信用卡绑定微信支付、京东支付、唯品会、支付宝快捷支付并完成消费，即可获得信用卡积分奖励，每消费1元可获得中国银行信用卡交易积分5积分奖励；每名客户每月最多获得10万积分奖励；

"环球精彩 一卡尽享”： 活动期间，每个自然月，每位持卡人境外消费累计达1万元人民币，可获赠10万积分；境外消费累计达3万元人民币，可获赠50万积分；境外消费累计达5万元人民币，可获赠100万积分。每月限前3万名持卡人参加，先到先得。（分别相当于10倍/16.7倍/20倍）

中银移动支付 最高送50000积分（已结束）：活动期间，持卡人通过银联二维码或手机闪付（Apple Pay等）进行交易，单笔金额满10元即可获赠1000信用卡交易积分。活动期间每卡限赠50笔，同一商户奖励不超过3次，共赠送350万笔，所有满足条件的交易将按照交易时间进行排序，先到先得。

活动返利率

5倍积分：消费里程比5：1，返利率1.4%；

10倍积分：消费里程比2.5：1，返利率2.8%；

20倍积分：消费里程比1.25：1，返利率5.6%；

总结：

由于没有常规多倍积分，中行并没有特别适合持有的卡。但是中行平时的活动还是很给力的（大家俗称“送分”活动）而且很厚道的不需要加持白金就可以等权益兑换里程，此外，中行还有周末15000分换2杯星巴克以及白金卡无理由（不需要用中行卡购票）延误险等权益，强烈建议持有一张免年费或者刷够次数免年费的卡，不增加负担前提下撸活动用。建议卡片：

神偷奶爸系列/招财猫信用卡，推荐理由：颜值；JCB组织权益（有去日本的计划的话还是有用的）；

长城国际卓隽卡/长城世界信用卡，推荐理由：有延误险可以撸；颜值；（后一张更漂亮，据说前一张更容易下）

八、平安银行

积分规则

平安银行的信用卡积分称为万里通积分, 利用"壹钱包"app进行管理;

先看积分规则:

积分统一管理,有效期为从最近一张卡的核发月起的三年;

网上消费不计积分.

消费积分每月3000元封顶;

万里通积分是平安运营的一个通用积分平台, 通过壹钱包app运营. 关于此, 值友AlanK在文章"#能赚会花#平安万里通/壹钱包-打通 建行卡积分& 三大运行商积分&京东积分与航空里程的利器"中详细介绍过, 需要详细了解的朋友可以移步过去看一下. 总的来说, 壹钱包是一个神奇的平台, 它的神奇之处在于, 连接起了很多平时用不到的积分. 我们来壹钱包积分频道简单看一下：

普罗大众用卡记（五）各大银行积分价值及卡组搭配

上图是壹钱包列举的可以积分互通的一些公司，包括如下几类：

航空公司：国内的东航、国航、南航，国际的新航、阿航、长荣航空、美联航、法荷航、意航、亚航、英航、马航；

其他银行：建行、工行；

通讯：电信、联通；

购物类：支付宝、京东、携程、百联

酒店：IHG

积分价值：

由于兑换出口繁多，我们需要横向比较一下：

国内航司：兑换比例50：1，价值1000分≈1.4元；

集分宝：兑换比例5：1，加收15%手续费，价值1000分=1.7元；

京东钢镚：兑换比例500：1，加收10%手续费，价值1000分=1.8元；

IHG优悦会积分：兑换比例32：1. 这个价值我不了解，坊间传闻，国内酒店大约1000分≈20~30元的样子，我们取1000分≈25元，那么万里通积分价值为1000分≈0.78元；

因此，最优方案是兑换钢镚，价值1000分=1.9元。

卡片介绍

由你卡：卡片免年费，每年可以从“积分党”、“观影团”、“美味派”、“运动狂”四个权益中定制若干权益，定制价格288/年/个。其他三个权益适合特殊人群，我们这里只说“积分党”：

“积分党”指定类消费享10倍积分，指定消费为网络消费、娱乐及餐饮类可计积分消费；

每月奖励上限20000分；

简单分析一下：10倍积分看着华丽，覆盖面也很广，可惜上限太低（相当于每月消费2000元），而且平安的积分也不算值钱。每年最多200000分，兑换钢镚价值为380，去掉年费288，净收益92元，返利率92/24000=0.38%。。。。太低。

刷卡收益:

普通刷卡：0.19%；由你卡：0.38%;

总结：

由于兑换比例太差，加上没有什么加速的权益，导致平安家的信用卡极其不适于平时薅羊毛。但是它家本身的权益卡还是很值得关注的，比如我知道的，车主金融卡加油返现，各大视频网站联名卡的消费返会员，都是特别值得撸的羊毛，可以关注。

九、工商银行

积分规则

先来看积分规则：

有效期5年；

原则上网络消费无积分（偶尔有活动）；

积分价值

除了上节中说的通过壹钱包兑换钢镚之外，工行的积分还可以直接在工行融e购上消费抵现，其中有诸如电话费、购物卡等刚需产品；此外，工行家的积分，最有意义的可能是用来换年费白金卡的年费（普罗大众用卡记（五）各大银行积分价值及卡组搭配 ）。

通过壹钱包：工行积分兑换万里通积分为4：3，结合上一节核算的万里通积分价值，此途径工行积分价值为1000分=1.425元；

在融e购上购物，参考此帮助页面的例子，兑换比例为1000分=1.5元；

因此，积分价值最优为1000分=1.5元

加倍情况及返利率

宇宙星座幸运卡：生日当天10倍积分，返利率1.5%；

总结：兑换比例很差；

十、建设银行

积分规则及价值

先来看积分规则和积分商城:

2017年以后的积分有效期5年；2017年以前的积分永久有效；

积分使用办法：

加油卡：54000分兑换100元，价值1000分≈1.85元；

电话充值卡：6200分换10元，价值1000分≈1.61元；

转化为万里通积分：比例1：1，价值1000分=1.9元（换钢镚）

直接在商城消费：

总之，积分价值为1000分=1.9元。

建行卡中似乎没有具有积分加倍属性的，平时的活动也是以直接折扣的形式给的，（基本）不涉及积分优惠。不过平时的小毛还是有一些的，大家可以参考官方主页，比如最近在微信公众号开展的十五周年感恩回馈活动。

国内

移动端：建设银行 每天微信抽奖，100%中奖　马克杯/观影券/刷卡金等

推荐人：yuyuantony259

总结：

建行在平时的消费返现上力度不太，兑换比例很难看，也没有加倍的卡和活动。建行的主要亮点还是高达8%的境外返现活动。 因此，留一张可以参加境外返现活动的卡即可，顺便撸一下平时的小毛。

推荐卡片：建行全球热购信用卡（MasterCard版/Visa版）/建设银行龙卡优享信用卡/建设银行龙卡变形金刚主题信用卡.

十一、农业银行

（普罗大众用卡记（五）各大银行积分价值及卡组搭配 最后一个了，再写要崩溃了。这篇文章的篇幅，快赶上我发的论文了）

其实特别不愿意写这个，因为就在昨天，我痛心的销掉了我那张连续数月刷爆的，额度只有500的农行普卡，断了我和大农的最后一点联系。不过为了文章完整性，我还是写一下~~~

积分规则

看这里：积分规则以及积分商城

积分有效期5年；

积分兑换

里程：南航/东航/海航 20：1

积分价值

兑换比例20：1，积分价值为返利率0.35%

总结：

返利率很差，没有积分加倍的卡，活动倒是有一些，比如上个月有10倍积分活动（虽然上限很低），之前除夕也有过5倍10倍的活动。最近的活动，比如：

全国——快捷支付首绑首刷大礼包：首次绑定快捷支付，赠2000积分；

大家多关注张大妈上的爆料好了，这里高人无数，相信不会错过每一个羊毛的。大农本身积分兑换比例并不低，只要有合适的比例，还是很值得一撸的（然而这个我没毛关系，500的额度，什么毛都撸不起来）。

推荐卡片：漂亮妈妈卡，很多时候大农的活动都指定这张卡参与。

十二、银行对比

对返利率的印象：

从我们之前分析的各大银行的返利率，我们大概可以得到这些一些启示：

返利率达到2%+（大概里程兑换比3.5：1）的活动，可以无脑参加：例如招行apple pay5倍，易小白+淘气卡9/19日；

返利率1%（招行生日月）~2%（易小白+小米卡）的活动，刚需尽量参加；

返利率低于0.75%（车卡/城市卡的日常比例）的活动，不值得刷；

特殊场景对比

线下支付：

9倍易小白 > 加持易小白的小米卡 > 6倍易小白 > 3倍易小白 = 臻尚白+ DIY 

中信组合优秀

臻尚白+DIY是无成本的底线，低于这个兑换比例的可以直接pass了

线上支付--支付宝：AE白 > 易小白+9/19日淘气卡 > 有信心下AE的浦发 > 周末，有经典白的城市卡/车卡（临时活动） > 易小白+平时淘气卡

AE白神卡；

招行靠活动，不稳定；

中信组合依然优秀

线上支付--财付通：AE白 > 易小白+小米卡（4倍） > 有信心下AE的浦发 > 车卡/城市卡（一定概率无分）

AE白神卡；

中信神组合；

还是尽量少用微信吧

线上支付--京东支付：易小白+小米卡（货到付款） > 有信心下AE的浦发 > 有经典白的车卡/城市卡（临时活动） > 臻尚白+DIY（一定概率3倍积分）

中信组合一骑绝尘；

DIY有一定概率会拿到3倍积分（京东支付变成特约商户的情形下）

生日当天：经典白（没实质意义，还得攒年费）> 工行宇宙星座卡 > 白麒麟

银行梯队

根据上面垂直场景细化，我们对银行（单指平时刷卡积累方面）做了一个梯队分类：

第一梯队：无脑刷

有AE的浦发：

AE白几乎线上无脑刷，比例最优；

中信：易淘米组合是除了AE白之外的几乎最优选择，而且下卡难度不大；

兴业银行兴动力：和跑步结合，说不准能帮你减肥。

第二梯队：比例优秀，第一梯队失效的时候充当门面

有信心下AE的浦发：比例不差; 主要问题是有风险，万一下不来呢？

有经典白的招商：比例不算太好，好在近期有活动加持（看趋势可能能持续），胜在不烧脑；

广发：线下覆盖广，线上京东有一定概率拿到三倍。此外，据说绑定南航闪付有奇效。

第三梯队：比例很差，但是偶有给力场景/活动

交行：境外最红日给力（注意和其他返现卡对比，积累里程未必是最优的）

中行：5/10/20倍积分看着很吓人；

农行：时不时的送个几千一万分也是有的；

工行宇宙星座卡：生日当天刷；

第四梯队：比例差到令人发指，除了活动撸毛，一毛钱也不要刷，包括工行/平安/建行/没有AE的浦发（别说5倍加速，每个月20元的费用可不是一个可以忽略的数字）。

十三、总结和应用

为了照顾懒得看细节的同学，我们把前面的积分价值统计到表中：

普罗大众用卡记（五）各大银行积分价值及卡组搭配

应用

例1. 重新分析经典白的收益和成本。

第一篇文章稀里糊涂下了招行经典白，它对于普罗大众到底值不值？ 发出来之后，好多人对我的核算过程提出了建议、意见、质疑，我们结合这些建议和今天的核算表，继续分析一下收益和成本。

成本：这个之前的问题比较大。我之前的核算结果，大致是这样的：

允许生日当天取现时，取现2w得到积分10000，恰好够年费，所以主卡的成本是手续费200；

不允许取现时，我们需要把半年的刚需2w元挪过来。排除掉打乱消费节奏带给我的精神损失，我的利益损失大概200元。

据此我们还核算称，取现和挪刚需过来的成本是类似的，仅仅是用起来不舒服一点而已。

在这里，我必须纠正一下之前的错误，这个核算有一个很大的漏洞：挪过来的刚需2w相当于没有了返利，换句话说，我失去的不仅是挪过来这些钱的潜在利息200元，还有这些消费应该得到的返利汇报。而根据我们上面的分析，如果我们持有易淘米组合的话，对于我这个几乎全年线上消费解决的人，很大概率可以做到返现1.2%~2.2%，对于消费额2w来说，大约220~420元。

因此，第二个方案（直接消费）的成本约为420~620元。

收益：说完成本，再来说收益。前面的一些项目偏主观，定价没法统一。我们专门来说说被大家诟病最多的----里程。

实话实说，我当时真的是对里程兑换一无所知，不知道怎么估价。那么我们分析一圈之后，回过头来看，经典白的里程收益是多少呢？

分析：从上一节垂直对比可以看出来，招行相对于中信而言，里程兑换是亏的；相对于广发而言，也是互有胜负。而对于普罗大众用卡来说，这些卡的里程上限也基本上够大家的真实消费了。（养鸡的大老板就不要在这里讨论了，我们玩的不是一个游戏好么）换句话说，普通人并不会因为加持经典白而让自己的真实消费变得更值钱，所以在这部分，经典白的收益为0；

那是不是说经典白在里程方面就一点收益也没有了呢？也不是。让我们转向活动奖励。招行的活动奖励还是很丰富的，下次有机会我们来详细说说这些活动。这里只计算长期常规活动： 

每日签到：三个平台，各保底1分，共约360*3=1080分；

周一红包：每周保底6分，公约6*50=300分；

周六打卡（已下线）：每周保底9分，一定概率出现29，39，99. 上半年约500分；

少数派：每周一次，每次99分，按照1/3的概率估算期望，期望收益33*50=1650分；

无卡支付刮刮乐：每次一分，每月100次，共100*12=1200；

其他一些非常规的，诸如天降红包，无卡支付连连看之类的，七七八八加起来有小1000分，我们保守计算600分。

这样，一年的活动赠分大约有5000+。这些分数，因为经典白的加持而从兑换星巴克一跃变成了兑换里程。因此这个价值应该算在经典白身上，约500元。

结论：重新核算，结论不变。除了会让生日当天变得局促之外，经典白还是值得持有的。

例2. 对星爸爸没兴趣、像题主一样穷到没有资产的吉姆，易小白到底值不值得持有。

普罗大众用卡记（五）各大银行积分价值及卡组搭配

我们回来讨论中途遗留下来的问题。

如果不考虑9积分的因素，那么剩下的权益就纯粹是兑换的权益了。这个问题倒是相对简单。易小白带来的积分权益包括两个部分，一个是让现在库里的积分野鸡变凤凰，一个是让今后的积分飞速多起来。假设吉姆下卡时卡中积分为X（千分），吉姆一年的消费额是Y(万元)。那么：

如果吉姆持有易小白，他的收益为3X+Y*168（简化计算，假设持有后平均能达到6倍）；

如果吉姆不持有易小白，他的收益为1.5X+Y*70(淘气卡搭配广发组合，平均可以达到10：1兑换比例)；

好了，要想知道吉姆是不是值得下卡，只需要判定3X + Y * 168 > 1.5 X + Y * 70 +480 是否成立就好了，这等价于满足不等式 1.5X + 98Y > 480。

举个例子：李雷现在中信账户有10w积分，他一年在支付宝和线下交易大约8w元，那么此时，X=100，Y=8, 1.5X + 98Y >> 480, 果断下卡；

再比如：汤姆现在中信账户只有1w分，一年支付宝和线下交易约5w元，此时X=10，Y=5，1.5X + 98Y ≈ 480. 没有收益。不过我还是建议汤姆下卡，因为9积分权益也不是只能喝咖啡啊，哈根达斯了解一下，必胜客了解一下。

除了分析这些卡的价值，我们还可以来分析活动的收益，免的被银行忽悠。

例3.浦发的红包活动，到底值不值。

浦发的红包活动包含两个部分：一是消费满额赠活动，需分别消费达到11/21/31/51/101；二是第7~11笔消费可以参加一刷到底游戏得到红包。

首先AE白用户可以不看了，因为你们就是日常消费，顺便领个包，当然值了；

消费返包活动：据坊间传闻，浦发大红包的售价是1包≈0.6元。我不知道准不准，姑且按这个来。那么，第一部分的返现率分别为5.45%/2.86%/1.94%/1.18%/0.59%。因此：前两个包，值得硬撸；后两个包，刚需且没有更好的卡可刷的时候可撸；最后一个包，不要撸；

一刷到底：说起游戏创意，猴子行认第一，没人敢认第二。抢个积分把哈密尔顿路都搬出来了，也是没谁了。不过可能是怕出来无解的图导致用户投诉，好像题目都不算太难。题主基本保持5中4或者5中5的水平。这个游戏的成本很低，最多0.1

1元（不刷前面5个包），最少0.06元（刷前面5个包）。中1个都算无本万利了吧~~~

下面是一些刷一分钱单的方法？

微信端交电费；

支付宝爱心捐赠；

联通手机营业厅交电话费；

（普罗大众用卡记（五）各大银行积分价值及卡组搭配 不用谢，请叫我雷锋）

后记

虽然写了很长很长，但是限于能力所限，还是有很多因素没能考虑进来，例如：一些银行有航司/酒店联名卡，兑换比例不错，很适合撸活动分；再例如：信用卡积分是可以兑换国际航司的，一般来说，它们的价值要更高一点，当然，使用门槛也更高一点。后面的系列文章里面，我们再慢慢探讨。