“先生，您是我们的优质客户，所以特别向您推荐一款分期产品，没有任何利息，每个月只要还XXX元就可以了，非常轻松！”卡友们对银行这种电话邀约信用卡分期的事情应该不陌生吧！信用卡分期，你做过吗？是否真的如客服讲的“非常轻松”呢？

如果按照信用卡取现年化利率18.2%的利息来算，“免息分期”看起来确实很划算，但你知道这里还有一笔分期手续费吗？

分期手续费：

“分期手续费”的收取方式，是根据你的分期期数，在0.75%/期上下定价。

举个例子：

将12000的信用卡账单分为12期，按每期0.75%的手续费来算。

每期应付款=分期总金额/月数+分期总金额*每期手续费

每月应付金额=12000/12+12000*0.75%=1090元

12期共还款金额=1090*12=13080元

利息是1080元，看起来年化利率为9%

但实际上信用卡分期年化利率远远高于这个值！因为你只有第一个月是欠银行12000元的，每月按时还款后，欠银行的钱都在减少，到最后一个月只欠银行1000块，但是分期的手续费却依旧是按照12000元计算。

也就是说12000元只用了6.5个月但是你却为此支付了1080元的利息。

所以实际年化利率为:(1080/12000)/(6.5/12)=16.6%

目前一年期的贷款的基准利率是4.35%，16.6%的年化利率相当于上浮270%，并且贷款还要持续降息的，这个年化利率已经快要超过四倍贷款基准利率了！

优惠手续费

为了吸引你分期，银行还会给你“优惠”手续费，小编选了几个常见的“优惠手续费”，算出的年化利率如下：

A.每期手续费0.4%，12期，折合年化利率8.75%

B.每期手续费0.5%，12期，折合年化利率10.9%

C.每期手续费0.6%，12期，折合年化利率13.03%

D.每期手续费0.7%，12期，折合年化利率15.16%

按最低的0.4%的分期手续费来算，折合年化利率依旧比一年期贷款基准利率高出了2倍！！

在此奉上计算公式：

年利率=单期手续费率*分期数/（分期数+1）*24

提前还款手续费照收不误

人在江湖漂，总有些囊中羞涩无法全额还款的时候，这时候分期还款确实是减轻压力额最好选择，但分期手续费太高了！所以当手中资金充裕了，提前把还清所有欠款，是不是就可以不用交剩下的手续费了？

但实际上，大部分银行规定，信用卡一旦选择分期还款，即便提前还款，剩余的手续费也照常收取。

举两个银行作为例子：

招商银行规定“如您需要取消分期或提前还款，需申请分期结清，未出账的分期金额和手续费需一次性还清，提前结清无法撤销。”

交通银行规定“若您需要提前结束分期，已收手续费不退还，剩余手续费需一次性付清”；

因此如果有卡友选择了分期，那还是老老实实按期还款吧！提前还款该付的手续费也一分钱都不会少！

所以在收到电话邀约分期时一定要谨慎，不然你的钱包就要遭遇啦!

分期注意事项

临时额度不能分期：

银行临时额度只是暂时的，因此临时额度到期前必须全额还清，不支持账单分期。

自动分期：

在办卡时，有些信用卡申请表上会有这个勾选项，一旦不小心选了，只要账单达到约定金额，银行就会自动将此账单分期。

银行分期手续费率这么高，你还会分期吗？希望大家三思而后行，别被银行薅了羊毛。