今天的文章可以用清代诗人赵翼一句诗开始，那就是“江山代有才人出，各领风骚数百年”。

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在这里，江山指的是百姓们的活期理财产品。第一代才人就是我们的余额宝，它让我们知道了有一个“网上零钱包”，存一万块，每天打开都看到收入在增长。它踏实安全，从没让你亏损过。

后来余额宝树大招风，厄运缠身。先是被监管重点关注，被限制最多持有金额，再被限制每天购买数量。等它跟更多的基金公司合作，放开限制后，你发现它的收益跌到了3%以下。

人为手段没有浇灭我们的热情，收益下降让大部分人都顺从了市场经济的规律——抛弃余额宝，找下一个收益高一些的产品吧。

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这时候，第二代才人——富民宝横空出世，让京东金融一夜之间风头无两，收获大批流量。

为啥？还不是富民宝几乎能在全方位打败余额宝。先说收益，富民宝刚出的时候活期收益4.7%，比余额宝高56%。再说安全性，余额宝是货币基金，按理说风险已经非常低，投向是国债、央行票据、商业票据、银行定期存单等，相当于把钱借给国家、政府、银行，很稳了吧。比它更稳的只能是最保守的银行存款了。

没曾想到，这个富民宝就真的是银行存款产品。正儿八经的5年定期存款，通过民营银行小微企业借贷和小额借贷，拿到高收益；通过第三方期合作，期限错配实现活期。今年货基收益低迷，我身边的许多朋友也都买了富民宝。好长一段时间，富民宝都是活期王者般的存在。

后来蓝海银行眼馋富民宝这么成功，也克隆了一个“当日”系列。模式基本一样，只是存入的银行由富民银行换成了蓝海银行。

大家关注的目光来了，大量资金进入，产品做成了爆款。趁大家还没有替代品，富民宝和“当日”系列决定降低收益，获得更多的利润。富民宝的收益由最高的4.7%降到4.5%，本月更是下降到4.3%。大家有点郁闷，可又有什么办法呢？哪里还有这么安全，收益率又在4%以上的活期产品？

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最近，新的替代品来了，但是知道的人还不多。当初京东金融靠一个富民宝吸引所有人的目光，现在小米金融也做了同样的事——你有富民宝，我有用亿存。两个产品模式相同，但用亿存的收益率更高，达4.5%。

我给大家画个表，看着更直观一些：

收益大家都很清楚了，风险怎么样呢？基本跟富民宝是一样的，相当于普通银行存款的安全性。

万一小米金融跟网易理财那样倒闭了，也不怕，我们的钱是在吉林亿联银行。银行在，我们的钱就在。那万一这个小民营银行也倒闭了咋办，还是不怕，资产在存款保险保障范围中，只要你买的在50万元以内，有国家兜底。

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最后说说怎么买？

首先要下载一个小米金融，新用户需要完成实名认证，绑定资金进出的银行卡。首页上找到用亿存，第一次购买，还需要开通亿联银行的电子账户。然后点“立即购买”，就可以把银行卡的钱放进“用亿存”了。操作过程还是挺顺畅的，亲测10分钟内搞定。

产品50元起投，当日买当日计息，每天的23:30到00:00之间是银行切换日期的时段，不支持买入，但是取钱不影响。

用亿存现在4.5%的高息大概率是为了吸引关注，未来99%的可能要降息，步富民宝的后尘。好在它是按购买当日的提前支取利率计算的，即使以后可能降到4%，也是按购买日的4.5%付息，所以我的建议是如果想买要尽早。

最后的最后，我表示和本文提到的任何产品均没有利益关联，仅是个人分享。