不论个人还是家庭，对于财富的管理、规划、投资是要持续一生的。

而一生中需要理财的部分包括很多，比如：结婚生子，买房买车、子女教育、退休生活、赡养老人等，在经济宽裕的情况下，可能还要规划家庭度假旅游、孩子出国深造等。

对于普通大众来说，根据每个阶段的不同需求和资产状况调整自己的理财方案至关重要。

-20岁:从月光族开始!搭建财富金字塔

20多岁，是人生精力最充沛的年龄，刚走出校门的你，成为一个职场新人，正面临着人生前所未有的考验——经济上入不敷出，房租与各种消费占据了收入绝大部分！

怎样在日常必要的花销上再拿出资金存储，避免“月光”？这里有三个建议：

1.量入为出，掌握资金状况

“月光族”应每天进行记账，对一个月的收入和支出情况进行记录，看看钱都花到哪里了。然后对开销情况进行分析，控制消费欲望，逐月减少不必要的支出。

2.强制储蓄，逐渐积累

拿到工资以后，可以先到银行开立一个零存整取账户，将每月发放的工资取10%-15%存入该银行账户，需要用钱时可以方便地到银行支取。

3.别盲目追求时髦

赶潮流是年轻人的特点，当然这也是需要付出代价。高科技产品更新换代的速度很快，这种时尚永远也追不上。有这些精力和金钱还不如琢磨一下如何理性消费和规划你的理财人生。

-30岁：两口之家变3口，投资要稳！

当你步入30岁的而立之年，“二人世界”的家庭变成了“三口之家”，孩子就成了整个家庭的核心，结婚生子、还房贷、组建家庭后的生活开支、赡养双方父母都需要一笔费用，这是你的资产配置和财务规划也将要发生质变。

把家中所有资金都投入股票市场，是极其危险的做法。

两口之家变三口之家，投资要更加多元化。可以从现金流规划、保险规划、子女教育规划、养老规划等方面考虑。

-40岁：黄金年龄，考虑教育金、重疾保险

40岁之后，家庭、工作和生活都已经进入正轨，子女通常处于中学阶段，教育费用和生活费用开销很大；父母又面临年龄增长，需要准备就医等资金。在“上有老、下有小”的情况，40多岁人的家庭与年轻家庭相比压力倍增。

前段时间网上热议的“深圳华为技术男，人到中年，生二胎、有二套房，因裁员陷入危机”事件就是很典型的例子。以这个事件为例，这里有三点建议：

1.从4种渠道规划投资。

用于储备养老金；用于准备大病费用；用于旅游休闲；用于为儿孙存留资产。

2.采取分散投资的方式。

风险较低的理财产品如债券型基金和银行理财产品等至少要占投资组合的20%，关于孩子的教育基金，可采取教育储蓄和基金定投的方式来解决。

3.适当购买必需的保险。

如夫妻二人的健康险、重大疾病险、意外险等。

40岁人群应着眼于长期增值，抵御生活风险，保护和改善未来的生活水平，以实现多年后养老、子女教育等长期财务目标。

-50岁之后，准退休族的理财计划

50多岁人群一直以来对子女过于“慷慨”，一切都为子女着想，供他们继续上学深造，工作后还要资助买房。但其实步入“准退休族”了，应该“自私”一点，先安排好自己的养老金，再帮助子女解决困难。另外家庭理财应以安全为目标，建议80%以上的财富投到防御性资产上，以确保收入的稳定。

-60岁：理财需谨慎，防骗防忽悠

对于老年人来说，由于对现代的理财知识知之甚少，又容易相信别人，所以在理财过程中容易踏入骗局，避免被骗是60岁人群的首要理财任务。

1.年轻人要时刻警醒老人勿贪高利

在现在的社会上，总是有一些不法分子宣传某些投资有高回报，让老人出钱集资。实际上这极有可能是非法集资，这些不法分子趁老人疏忽大意之时就把钱席卷而走

2.尽量少选高风险理财

老年人一般心理承受能力较差，在投资选择上以稳健为妥。