花钱一时爽，还款日紧张张。

咪不蒙之前发过一篇信用卡开卡攻略，看了那篇文章之后，二蒙就兴冲冲地开了好几张卡。虽然一再劝她别开太多，但是她理直气壮地跟我说：“一张哪够用的？”

现在她手里有一张浦发梦卡、一张招行young卡，还有一张交行的白麒麟。每次到了还款日，二蒙都很痛苦，勉勉强强地才能还上。

昨天，她急急忙忙地来找我：“信用卡逾期不还要被判刑？！”

“是的，按道理说可以判你刑的。”

“救我！”

可怕的征信

征信，指的是中国人民银行征信中心。你向商业银行等金融机构申请的信用卡、借款、担保等信息，都会被上报给这个征信系统。

之后申请贷款、信用卡时，商业银行也会依据这个数据库的记录，审核你的信用水平，决定给你发放多少贷款。

征信系统会生成一份征信报告，如下图所示：

征信报告样本，图片来源：知乎用户“半佛仙人”

登录中国人民银行征信中心http://www.pbccrc.org.cn/，注册账户，大家就可以查询自己的个人征信报告。

注意：

有谣言说多次查询个人征信报告会影响贷款通过率，其实不是这样的。

个人信用报告的查询分为：本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等。

“本人查询”，对贷款通过率完全没有影响；反而是信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等“被查询”（也称“硬查询”），会影响贷款通过率。

这也不难理解，你向银行申请信用卡，它们肯定要查你的征信系统。如果你在1个月内多次查询，那么银行也要多次向征信系统查询“信用卡审批”。这表明你最近可能很缺钱，经济状况不好，信用卡申请就可能会被银行拒绝。

逾期不还被判刑

信用卡逾期，首要的影响是征信。

对于究竟逾期多少天会上报央行征信，各家银行的宽限期不尽相同，一般在3天左右。对于非恶意逾期，可以向银行解释，银行会给予一定的宽容度。

总之，尽量别出现逾期行为，记好还款日，该还就还。影响征信是一方面，更可怕的影响还在后面。

信用卡逾期不还，严重的会被判刑。

这主要指的是“信用卡诈骗罪”，被认定为信用卡诈骗罪的话，警察上门抓你合理合法。不过，并非还款日迟了一天，警察上门之前银行会先行催缴，咱们来看看具体的催缴流程：

1、逾期7~15天：短信催收；

2、逾期30天以上：电话催收；

3、逾期90天以上：上门催收；

4、逾期半年以上：法院起诉；

5、逾期一年以上：外包催收。银行也催累了，直接将逾期资金打包出售给外包的催收公司，这些公司的手段就……

由此可见，信用卡逾期后，银行不会马上跟你撕破脸，而是会先经历前期的温和催缴。但如果逾期半年以上，那就别怪人家翻脸无情。

那么，怎么认定“信用卡诈骗罪”呢？

信用卡诈骗罪中最常见的是“恶意透支”，而司法解释对于恶意透支的解释如下：

恶意透支指的是持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的。

这个解释中的“以非法占有为目的”，又具体包含以下6种情况：

（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；

（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；

（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；

（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；

（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；

（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。

注意第三条，很多人说信用卡逾期后，我换个手机号，银行不就联系不到我了嘛。这种行为真是聪明反被聪明误，会直接被认定为恶意透支。

而恶意透支1万元以上，法院就可以起诉，定罪量刑。量刑标准如下：

对于逾期1万~10万的情况，如果在公安机关立案前已还清了全部逾期款息，可以不追求刑事责任。超过10万，谁也救不了你。

怎么不进局子？

不想进局子，最主要的当然就是按时把钱还上。

万一到了还款日手头真的有点紧呢？那也没办法，拆东墙补西墙，也得先把信用卡的还上。

能拆哪些墙呢？

1、先还上最低还款额。一时无法全额还款的，先还上最低还款额。这一般没多少钱，应该很容易。虽然要为此支付一定利息，但总比上征信、进局子强。

2、账单分期。我们还可以对账单进行分期，比如将账单分成3个月、6个月、12个月等。分多少期，要考虑一下自己的经济能力和需为分期支付利息的平衡。

3、向朋友借钱。前面两种办法都不行的话，向朋友借钱，起码也要还上最低额。

4、互联网借款产品。咪不蒙之前发过《遇难缺钱，别指望朋友》，大家也都说找朋友借钱，不如找陌生人，所以相比上一条，咪不蒙更推荐蚂蚁借呗、微粒贷等借款平台。

向老赖学习

有句话说，真正的老赖根本不会赖银行钱，而只会选择那些不上征信的下手。咱们不能当老赖，但可以学习他们的智慧，尽量使用那些不上征信的工具。

比如，“蚂蚁花呗”暂时不上征信，但“蚂蚁借呗”肯定上征信；“京东白条”在京东购物，暂时不上征信，但线下装修、租房就要上征信。

而其他的“微粒贷”、“小米贷款”、“苏宁任性付”都会上报征信系统，慎重使用。

万一真的有不良信用记录了，怎么消除呢？

别信网上那些说能帮你消除记录的广告，都是骗子。真正管用的办法只有一个，首先把欠款还上，然后夹紧尾巴做人，保持良好记录，一定时间之后，不良信用就会消除。

这个一定时间究竟是多久呢？网上有两种说法，一个说2年，一个说5年，这主要是因为简版征信报告和详版征信报告的区别。

简版上显示的是过去5年的记录，而详版只显示过去2年。不过，一般使用的征信报告都是简版。所以“5年消除不良信用记录”的说法，更靠谱。

踏实做人，按时还款，5年之后，还有一辈子。