阿甘正传说，人生就像是一盒巧克力，你永远不知道下一颗是什么味道。真实的人生，比阿甘说的还要糟糕一些。

有些烂牌不能像不合口味的巧克力一样说扔就扔，说不定我们还要与它共度余生。

我有个朋友，生活在一线城市，30多岁的单亲妈妈，自己带着女儿生活，前夫一直没怎么给过她们生活费。

前两天，我看到她用水滴筹在筹款，原因是女儿突然查出了需要长期治疗的慢性病，家里老人又有心脏病。这次她实在支撑不住了，才厚着脸皮在朋友圈筹款。看着她每天为生活奔命，我很是心疼，这个家庭真的是无法再经历更多闪失了。

面对生活，很多时候我们根本没有选择权。

当亲人遭遇不行，我们只有一句话：治，倾家荡产也要治疗。

治病，有两个最重要的影响因素：医疗水平和经济条件。

我们能干预的只有一个。生了病，治不治，怎么治，不是我们自己决定的，是口袋里的钱决定的。重疾险的治疗费用轻则数十万，重则上百万，大部分家庭都没有这个积蓄。

普通家庭，怎样解决医疗费，才不会因为一场大病，拖垮自己，拖垮家人?最可行的办法，应该是为自己为亲人买一份保险吧。

《我不是药神》播出后，支付宝平台上保险相关的小程序访问量暴涨 414%。这样一部把「病、命、钱」紧密连接在一起的国产电影，推着大家去了解保险的本质。

作为风险管理工具，保险可以帮我们转移生活中可能碰到的极端风险。在家庭在遭遇重大风险时，给到我们经济上的帮助和支持，不对生活造成致命创伤。

一个家庭的最大潜在风险，是责任最重的中年人突发重疾或意外。从家庭风险管理的角度来说，每一个中年人，都应该现为自己做足重大风险保障。

保险配置分有两大关键步骤：

明确风险缺口，确认要买什么险。

精选产品，找到适合自己的保险产品。

步骤一：理清风险缺口，知道自己该买什么险。

对于中年人来说，买保险的首要原则是解决「天塌下来的风险」(极端风险)，也可以理解为：先生存，后生活。先保证自己的生存以及家人的生存，再考虑生活质量的问题。

总结下来，保险配置的顺序就是意外险——重疾险——寿险——医疗险——理财型保险。

步骤二：精选产品，不买最贵只买最对。

市场上的保险产品成千上万，挑选产品要学会抓重点，抓大放小。

意外险：杠杆最高的险种，责任很简单，中年人保障标配。重点关注意外身故和伤残保额，以及意外医疗保障责任。

重疾险：非常重要，买够保额，最好做到终身保障。保额30万起步，一线城市尽量做到200万以上。有条件的尽量买终身保障，因为重疾险对投保人的健康状况有严格要求，年纪越大，身体出故障的概率越高，所以在身体健康时先配置一份终身保障很有必要。

定期寿险也是一个很简单的险种，约定期限内如果身故，赔一笔钱。所有的家庭经济支柱，尤其是背着房贷的，不要犹豫，这个必须买，需要重点关注免责条款。详情请看：万一哪天我走了，留笔钱给家人还房贷……

医疗险：可以简单理解为社保和重疾险中间空档的补充。社保有上限，重疾险有下限，它刚好覆盖中间这部分的医疗费用，属于报销型产品。主要关注免赔额、续保条件和相关增值服务。

2019年，请好好爱自己。